新手如何開始投資？10種常見投資工具介紹、操作和比較
隨著全球通脹問題的加重，錢變得越來越不值錢，薪水的增長完全跟不上物價和房價上漲的幅度，因此投資理財顯得尤為重要。
但作為一個投資新手，你可能會有很多的疑惑，比如：「自己要如何開始投資？」、「有哪些投資方式？」、「哪一種投資更具更適合自己呢？」
因此，在開始投資前，你需要對市場上常見的投資工具有一定的了解，明白他們的特性，包含風險、收益率、流動性等，這樣才能知道自己適合投資什麼？
本篇文章整理了 10 個常見的投資工具方法，並列出了投資工具比較表，希望對你有所幫助。
為什麼要學會投資理財？投資的重要性
在這個什麼都漲但薪水不漲的時代，每個人都在為錢煩惱，但但偏偏自己辛苦賺來的錢怎麼好像一年比一年還不夠用。
小時候一杯珍珠奶茶25元，父母平均每人月薪3~5萬新台幣；過了15年到了你正在看文章的今天，一杯珍珠奶茶少說要50元，社會新鮮人平均月薪2.5萬~4萬新台幣。光是個珍珠奶茶或是每天可能要吃的雞腿便當漲幅高達80%，但是薪水不增反減….
這都是通脹造成的。
通脹是什麼？
通脹全稱是通貨膨脹（Inflation），它表達的是商品和服務價格上漲的速度，通常以消費物價指數（CPI）顯示。價格的逐月上浮可能不易察覺，但長期以往，通脹的影響便顯而易見 —— 在持續通脹的情況下，10年前的100塊錢可以買到的東西比10年後明顯要多。
通脹率顯示生活成本上漲幅度。通脹率高於收入上漲水平，意味著實際收入減少。
投資的重要性
因此，在通脹率不斷上漲的情況下，想要靠死工資讓自己實現財務自由是根本不可能的，所以你需要開始做好投資，免得20年後金錢購買力又再打對折，那真的會讓人吃不消。
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新手如何開始投資？先梳理正確的投資觀念
很多投資小白容易陷入騙局，歸根到底是沒有確立好正確的投資觀念，接下來，我們將帶你分清楚有關投資觀念的幾個誤區：
1.區分投資、投機和賭博
在談到投資時，很多人會把投資、投機和賭博這三者都誤以為叫做投資，但其實三者的本質是不同的。
- 投資：是指經過研究，也評估自己可承受的風險跟報酬，然後進行買賣，不會因為短期的價格波動就去賺取中間的價差。（投資對於自己買賣的標的確定性較高）
- 投機：也是經過研究，對於機率跟期望值有一定了解，然後進行短期的買賣，目的是從價差中賺取報酬。（投機對於自己買賣的標的確定性較低）
- 賭博：完全不經過研究，盲目的跟隨市場或旁人的建議就進行買賣，賺不賺錢完全憑運氣。（賭博對於自己買賣的標的完全不了解。）
舉例來說：
- 周先生退休後想把退休金做一個完善的規劃，每年可以領取穩定的收益，因此他在做完功課後，把一半的錢拿去買債券，一半的錢買入穩定配息的電信股。他不因股價高低做買賣，每年固定領取債券的利息跟股息。【這是投資】
- 陳小姐手上有一些閒錢，喜歡追求買低賣高的快感，今天新聞爆出台灣疫情又變嚴重了，因此她判斷疫情相關類股短期內上漲的機率高，因此決定買進，等到獲利達到設定的標準隨即賣出。【這是投機】
- 林太太在買菜時聽到隔壁的大嬸說，最近航運股很好賺，每天都是10%在漲，短短幾天已經賺了一台車子。雖然林太太不懂股票，但聽了後很心動，馬上跟著買入幾張航運股。
【這是賭博】
很多人在從事投機或賭博時，還誤以為自己是在投資，然而經驗告訴我們，真正能累積長期財富的是投資，投機或賭博也許短期內可以獲得高額報酬，但長期下來能夠真正累積大量財富的卻屈指可數，甚至很多人是損失慘重的。
投資、投機、賭博的差異 |
||||
| 事前經過研究 | 對買賣標的的確定性 | 交易頻繁度 | 目標 | |
| 投資 | 是 | 高 | 低 | 賺取穩定報酬或累積財富 |
| 投機 | 是 | 較低 | 高 | 賺取短期價差 |
| 賭博 | 否 | 幾乎無，碰運氣 | 高 | 賺取短期價差 |
2.區分投資和交易
就如同一般人容易搞混投資和投機一樣，投資跟交易也是常被混淆的觀念。
- 投資：更專注於長期的財富累積，不受短期價格波動影響。
- 交易：頻繁的買入賣出，目的是賺取短期的價差，類似上面說的「投機」。
投資和交易各有其優缺點，並沒有說哪一個比較好，股神巴菲特就是一位具代表性的投資者，他透過長期持有具價值性的資產累積財富。
投資因為要很長的時間才能看出成效，因此標的的選擇及買入的時間點非常重要，會大幅的影響投資的結果，在不對的時機買入，也很有可能一套牢就是十年以上。
反之，德國股神科斯托蘭尼是位典型的交易者，他把自己定位是名投機者，並且出版了一本有名的書籍《一個投機者的告白》。
投機者只要市場有利可圖隨時都是好的進場時機，但是一般來說，非專業的交易者很難長期在市場獲得超額報酬。
3.高風險高報酬
相信你也常常會聽到人們說「高報酬伴隨著高風險」，這句話其實沒有錯。
一般來說，收益高的投資工具風險也高，收益低的風險也比較低。因此，如果你看到有人標榜著「零風險、高報酬」讓你加入，那他非常有可能是詐騙集團。
以 2022 年台灣最大龐氏騙局T-SET為例，該平台就是以高報酬率吸引了大批用戶，並連同各大網紅Youtuber讓大批民眾加入投資，最後無預警跑路，所有用戶帳戶資金歸零。
》》》台灣最大龐氏騙局T-SET跑路，Youtuber 踢爆網紅聯手項目方詐騙
這種事情的發生並不在少數，其實只要你以正確的投資理念看待，理智分析，就能夠很大程度上避免投資騙局。
10 種常見的投資工具介紹
不同的投資工具有不同的操作方式，在投資上也很常見有人用錯方式去操作。
舉例來說，ETF是很適合長期持有的標的，但卻有人用它來做當沖，這是不適合的做法，因為ETF相較單一股票波動較小，而且當沖交易成本高。同樣的，像是房地產投資因為稅及交易成本的關係，也不適合短線交易。
因此在投資時，我們還需要了解每一個工具適合的操作方式、適合族群。
| 10種新手常見的投資工具 | |||||
| 工具 | 說明 | 風險 | 報酬 | 流動性 | 適合族群 |
| 定存 | 分為台幣及外幣定存，外幣定存利率一般較高(看幣別)，但要注意匯差。定存提前解約會有利息上損失但本金不會損失 | 極低 | 極低 | 佳 | 極為保守的退休族、在近年內可能會動用到的資金亦可放定存 |
| 儲蓄險 | 分為台幣及外幣儲蓄險，亦有短年期及長年期儲蓄險，需留意提前解約可能會有本金損失 | 低 | 低 | 差 | 做財富傳承規劃者、有多餘資金且近年內都不會用到的保守投資人 |
| 債券 | 分為公債、公司債等有不同的風險屬性，最大風險是債券違約。台灣一般人比較難直接買到債券，一般透過債券型ETF購買 | 低～中 | 低～中 | 不一定(看標的) | 較為保守且想要領固定配息者 |
| 股票 | 可投資個股也可透過基金及ETF買入一籃子的股票。短線交易者可以透過當沖、波段操作，風險較高。長期價值投資者可以買入並持有，風險較低 | 中～高 | 中～高 | 不一定(看標的，大型股較佳，小型股較差) | 有較高的風險承受度且想積極累積資產者 |
| 基金 | 由專業的基金經理人代操，可以投資股票型、債券型、貨幣型甚至房地產相關的基金，手續費及管理費較高 | 低～高 (看投資標的） |
低～高 (看投資標的） |
佳 | 想要分散投資標的，但沒時間看盤或交易想要交給專業經理人者 |
| ETF | 可以直接在股票交易所交易，不用像基金一樣申購或贖回，手續費及管理費比基金低很多。跟基金一樣可以分為股票型、債券型、貨幣型等ETF，報酬跟風險屬性均不相同 | 低～高 (看投資標的） |
低～高 (看投資標的） |
佳 | 長期定期定額投資者、想要分散投資標的，又想節省手續費跟管理費者 |
| 外幣買賣 | 根據不同的匯率賺取價差 | 中 | 中 | 佳 | 有外幣需求者、熟悉外匯市場的交易者 |
| 虛擬貨幣 | 近幾年新興的投資工具，知名的包含比特幣、以太幣等，波動較大，建議透過合法的大型交易平台做交易 | 高 | 高 | 佳 | 追求高風險、高報酬的投機者 |
| 衍生性金融商品 | 包含期貨、選擇權、權證、外匯、差價合約等，這些工具並不擁有資產，而是從基礎金融商品中衍生出的投資工具，因屬性比較複雜，不建議新手投資 | 高 | 高 | 佳 | 對衍生性金融商品有深入瞭解的專業投資人 |
| 房地產 | 有收租金跟賺價差兩種方式。需要投入的本金較大，且有利率變動、房價下滑、資金週轉不靈等風險 | 高 | 高 | 差 | 手上有較多閒置資金且能承受房價波動者、有自住需求或是想要當包租公者 |
1.定存
投資股票、金融商品相較定存「冒險」，定存理論上是風險最低的保本商品，銀行就像水電公司，是生活必需品，不可能倒閉，不會大賺也不會大賠，但是目前利息在史上低點，通貨膨脹又持續增溫的情況下，反而要當心通膨吃掉存款。
風險：⭐
報酬率：⭐
2.儲蓄險
儲蓄險泛稱以儲蓄為目的的各種保險商品，包括躉繳的利變年金、分期繳的利變增額壽險等。保戶的選擇多樣。可以選擇分期領，也可以選擇用回饋金多買保額，也可以保留身故後領。
風險：⭐
報酬率：⭐⭐
3.債券
債券相對於股票市場的「雲霄飛車」，波動幅度較小，甚至有「避險」功能。目前的債券型商品，主要可依「國內或國外」、 「直接或間接」兩大特性來分割成四塊。
風險：⭐⭐
報酬率：⭐⭐
4.股票
股票可以在公開市場上做交易，以台灣最常聽到就是台灣證券交易所。你可以透過買股票獲得公司紅利(賺股息)、或是透過短期買賣價差來獲利，當然投資股票的方式也有很多種，例如「當沖、波段操作、長期價值投資」等。
風險：⭐⭐⭐⭐
報酬率：⭐⭐⭐⭐
5.基金
一般說的「基金」就是所謂的主動式基金，是集結多數人的現金，再透過專業經理人來幫忙你買進各種金融產品做分散風險。
當然你可以投資的種類非常多，像是貨幣型基金、股票型基金、債券型基金、區域市場型基金等。
基金最大的優點就是你不必花任何時間看盤或關注相關訊息，所有流程都是透過專業經理人幫你代操，但這個優點同時衍伸出非常大的缺點，就是基金所含的保管費、經理費等費用非常高。
風險：⭐⭐⭐
報酬率：⭐⭐⭐
6.ETF
ETF是基金的一種，而像股票放置交易所讓投資人自行買賣；每檔ETF都有特定的追蹤指數，並根據追蹤的指數定期調整本身的投資標的。
如果你沒時間研究股票又不想把雞蛋放在同一個籃子裡，ETF是不錯的選擇可將資金分散分險，只是要注意每檔ETF各自追蹤的指數不同，再買進前請先瞭解，且ETF它屬於基金的一種，因此會有管理費、保管費等內扣費用， 在台灣證券商交易時需支付手續費、證交稅等交易成本。
風險：⭐⭐⭐
報酬率：⭐⭐⭐
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7.外幣買賣
全球每個國家都會有自己的貨幣，比較常見的像是「美金、日幣、人民幣、英鎊、歐元、澳幣」等，而各貨幣之間兌換的比率就稱為「匯率」。
每間銀行都會公告各國貨幣即期匯率，所以如果你對不同國家貨幣的投資有興趣，你可以透過「低買高賣」來操作賺取匯差。
風險：⭐⭐⭐
報酬率：⭐⭐⭐
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8.虛擬貨幣
虛擬貨幣不受限於地區，是以去中心化方式運作，無需透過金融機構進行交易，使用者可私下直接完成交易，並利用匿名的帳戶，保護交易隱私，但因無需通過金融機構管制，所以投資者需要自行承擔投資風險，應謹慎為之，而廣為人知的比特幣及以太坊等皆屬於加密貨幣，順便一提，特斯拉執行長馬斯克宣布，可以使用加密幣購買特斯拉汽車，這算是加密貨幣的一大躍進。
風險：⭐⭐⭐⭐
報酬率：⭐⭐⭐⭐⭐
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9.衍生性金融商品
選擇權、期貨、差價合約、外匯保證金等都屬於衍伸性金融商品。由於衍伸性金融商品通常遊戲規則也會比較複雜，甚至有可能商品被包裝到你看不出它的瑕疵，因此建議初學者先不要輕易嘗試。
風險：⭐⭐⭐⭐⭐
報酬率：⭐⭐⭐⭐
10.房地產
房地產通常分成「租賃」與「賺房價差」兩種投資方式。
投資房地產的報酬率有機會比較高，但是剛出社會你非常容易有資金不夠的狀況，另外貸款成數的問題也很常見，甚至衍伸出自備款不足等問題。
雖然這真得是很常聽見的投資工具，但是基於以上問題，一般小資族是比較無法參與這項投資的。
但是小資族如果真的想參與房地產投資，我建議可以投資所謂的「房地產投資信託REITs」，它的投資方式很簡單，你投資的就會是一間房地產投資信託公司，也就是買它的股票，所以方法就跟買賣股票的方式一模一樣。
風險：⭐⭐⭐
報酬率：⭐⭐⭐⭐
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新手如何找到適合自己的投資理財工具：心得和技巧分享
1.找到適合自己的投資習性的工具
多數人都想靠投資基纂財富，但只有少數人成功，很多時候是因為他們不熟悉自己，有些人沒辦法接受資產大幅度波動，他就應該選擇比較保守的投資工具，相反的，如果他能接受資產大幅度震盪而且有長期投資的計劃，那他是可以選擇一些雖然震盪劇烈但是長期收益高的金融商品。
2.制定投資計畫
有些人投資是為了存錢買車買房，有些人投資是為了退休規劃，有些人投資只是為了打敗通膨。對應不同的需求、不同的投資時間長短，適合的工具也不一樣。
如果他為了存3年後買房子的頭期款，但卻選擇了退休規劃的投資方式，很可能需要買房的時間點剛好在資產低谷，這時候你是要延遲買房還是選擇更次等的房屋?
因此，制定適合自己的投資計畫並選擇最適合的投資工具才是致勝之道。
3.認識投資理財工具的三要素
對於大部分投資理財產品來說，投资者都必须关注三個基本要素：風險、收益和流動性。
作為投資的初級入門者，首先要明白風險與收益並存，盲目追求高收益必然面臨高風險。就像我們買彩票，頭獎的獎金很豐厚，但是中獎概率極低，即風險極大，本金基本都是損失的。
流動性是指我們投資理財隨時變現的能力，市場上有部分投資工具是有鎖定期限的，像信託、封閉期基金等，想象下你投資理財后突然急需用錢，理財產品又出不了手，怎麼辦？
4.投資管理金字塔
在投資上，市面上有各式各樣不同的方法，下面分享一個較為常見且全面性的方法，它是由投資管理顧問公司Garrison Phillips所提出的投資管理金字塔，內容包含了總體經濟分析、產業分析、公司基本面跟技術面分析及停利點跟停損點的設定等。
1）分析公司基本面
基本面分析是一種股票的估價方法，它包含了分析一家公司財務報表及非財務報表上的資訊(如大環境趨勢、法規影響、競爭狀況等)，來判斷公司未來的成長潛力。
在基本面分析中最著名的代表人物就是股神巴菲特的價值投資，他透過基本面分析找出被低估的股票，然後進行長期的投資。
2）分析股票技術面
技術面分析是股票的專業用語，它是透過研究股票過往的價格和交易量數據，進而預測股票未來的價格趨勢。但是技術面分析穩定性較低且需要較強的心理素質，不建議新手操作。
技術面分析著名的代表人物是美國交易大師米奈爾維尼 (Mark Minervini)，出版了一本《超級績效：金融怪傑交易之道》，被譽為是討論成長型股票最完整的著作之一。
3）分析總體經濟
總體經濟是透過了解一個地區的經濟成長率、進出口貿易、消費、投資等數據，去判斷該地區的經濟活動狀況。研究總體經濟的人認為經濟活動是具有循環性的，因此大部分的國家經濟都可以預測，且經濟數據會影響金融市場的表現。
總體經濟分析著名的代表人物是量子基金創辦人之一喬治‧索羅斯(George Soros)，他被譽為是走在趨勢之前的傳奇投資大師，會從總體經濟的角度依市場狀況判斷投資趨勢。
4）分析產業／板塊輪動
板塊輪動也是投資學上的一種策略，指的是投資熱點從一個板塊(行業)移動到另外一個板塊(行業)的狀況，板塊之間的轉換遵循著一定的規律，例如跌久必漲，漲久必跌。
5）資產配置及分散
資產配置就是把資金投入到不同的資產類別上，例如股票、債券、房地產，以達成預期的風險跟報酬配置。
資產配置著名的代表人物之一是大衛‧史雲生(David Frederick Swensen)，他自1985年起管理耶魯捐贈基金，使用多樣化的投資組合進行管理，並讓耶魯捐贈基金有了相當可觀的回報。
投資理財工具如何搭配使用?
我的建議是投資新手先學習各種投資種類。上述介紹的投資理財工具多數情況下都是搭配著使用的，只是隨著不同人生階段的需求會有不同的配置比例。
投資新手可以定期定額買進一些基金或ETF，同時熟悉市場對金融商品漲跌的影響。
一段時間若你熟悉了某些公司的基本面可以開始投資股票或是你對於某些外幣甚至加密貨幣的漲跌能找出一些規律，可以開始投資外匯或加密貨幣，甚至當你更熟悉這些商品的走勢後還可以透過槓桿放大收益。
市場上從來不缺投資機會，適當的配置可以讓我們更沒有壓力的投資，找到適合的投資工具可以讓獲利更高更穩定。
例如，很多人玩股票虧了錢，但是通過買基金實現了資金穩步增長，也有人通過槓桿產品，讓自己的財富一夜間翻倍。
總之不同投資方法都有其特點和適合的交易策略。在決定開始之前，請先明確自己的需求，選擇適合自己的投資產品種類和方法策略。
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關於投資工具的常見問題解答
Q：完全不懂得投資的新手應該要怎麼開始？
A：一開始完全不懂投資是正常的，完全無需焦慮，很多各個投資高手也是從零開始學習的，甚至巴菲特也曾在書本上(雪球)表示悔過在股票上的投資錯誤。
因此，只要開始學，投資對你來說就不是難事。建議在開始投資前，先看幾本投資理財書籍（如《富爸爸窮爸爸》等），觀看理財類的新聞，了解後制定計劃再開始試著投資。千萬不能聽別人說投什麼好就將資金投入。
Q:高報酬一定伴隨著高風險嗎?
A：通常是這樣說沒錯，但是高報酬的投資工具也是可以有效降低它的風險。
以股票來說普遍認為風險很高，如果做的是長期的價值投資法，可以大幅降低風險。用好的價位買到好股票，然後持有一輩子，風險可以說是非常的小。
相對的銀行存款看似風險最低，但是最大的風險就是「通貨膨脹」，錢的實際購買力會隨時間不斷的下降，民國80年跟民國109年NT$100的實際購買力已經大不相同了。
Q：哪種投資工具最適合新手？
A:每個人願意花的時間不同，願意承擔的風險也不同。
最好的建議就是各個投資工具都去理解或嘗試投資看看，才會找到自己最熱愛以及報酬率最佳的工具。
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