數位新台幣來襲！央行數位貨幣CBDC是什麼？和加密貨幣有何區別？

近年來，歐洲和中國等中央銀行都在致力於創建自己的數位貨幣，而台灣也緊隨其後。台灣央行自 2019 年開始展開 CBDC 研究，儘管目前央行仍沒有釋出發行央行數位貨幣（CBDC）的具體時間表，但已經針對「零售支付」開發了 CBDC 雛型平台，規劃採雙層式架構發行，之後可以發行「數位現金」供大眾日常支付使用，且已經可以支援「數位券」的金流作業。

這種由政府發行的央行數位貨幣和加密貨幣形式相同，都是數位貨幣的形式，那麼我們要如何知道兩者的區別呢？

在這裡，我們將為你闡述什麼是中央數位貨幣，以及這種貨幣和加密貨幣的區別主要是什麼？

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央行數位貨幣是什麼？

央行數位貨幣 （Central Bank Digital Currency，CBDC）是由國家中央銀行直接發行的數字形式法定貨幣，具有法償性、安全性和國家信用支撐，與實體鈔票和硬幣功能相同，但以數字形式存在。其核心目標是提升支付效率、降低交易成本、強化金融監管，並應對加密貨幣的挑戰。

從本質上來講 ，CBDC 是由黃金等貨幣儲備支援的法定貨幣的數字形式。CBDC 是中心化的，它由該國的貨幣當局發行和監管。

台灣央行自 2019 年起開始研究 CBDC，並成立數位貨幣小組，緊接著在2020 年 6月，完成第一階段「批發型 CBDC 可行性技術研究」，接著在並於 2022 年 6月 完成第 2 階段「零售型 CBDC 試驗計畫」。

根據央行總裁楊金龍於 2024 年 7 月的報告內容，台灣 CBDC 發展已經走到原型建構階段。

目前央行已經建置了零售型的 CBDC 雛型平台，該平台具備 CBDC 的發行、流通、轉帳、繳費、繳稅、購物扣款，以及現金、銀行存款、CBDC 三者之間的兌換與兌回、自動轉換及自動儲值等多種功能，未來還可發行數位現金，提供大眾日常支付使用。

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CBDC 的特點

中心化發行：由央行直接控制，區別於比特幣等去中心化加密貨幣。

匿名性與可追溯性平衡：部分國家設計為可控匿名，用於反洗錢和反恐融資。

技術多樣性：可能基於區塊鏈、分佈式賬本或傳統中心化系統。

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CBDC 與加密貨幣的區別

央行數位貨幣（CBDC）與比特幣等加密貨幣（如以太坊、狗狗幣）在行主體、法律地位、技術基礎、目標功能等方面存在根本性差異。

以下是核心區別的對比分析：

1.發行方的不同

CBDC 與加密貨幣的形式相同，但兩者最大的區別就在於發行方式。CBDC 是集中發行的（即由中央銀行），而加密貨幣是由用戶通過點對點系統創建的。

其次，由於發行方的不同，兩者的價值也有所不同。

例如，數字歐元只能由歐洲中央銀行發行，因為它是法定貨幣的數字形式。所以它的價值將類似於我們今天所知的歐元，只是它是數字化的，並且可能是在區塊鏈技術上創建的。

加密貨幣的價值由市場的供求決定，不受法律實體的支持。但是，某些加密貨幣，例如 Diem可以得到公司的支持。這不會破壞它是由用戶開採而不是由中央銀行印製的事實。

2.技術路徑

央行數位貨幣可能採用區塊鏈、分布式賬本（DLT）或傳統中心化系統（如中國數字人民幣基於中心化賬本）。部分國家 CBDC 設計為「有限匿名」，央行可追溯交易以打擊洗錢等犯罪。

而加密貨幣依賴共識機制（如工作量證明 PoW、權益證明 PoS），強調去中介化和不可篡改。此外，加密貨幣交易地址與用戶身份無直接關聯，但區塊鏈記錄公開，可通過技術手段分析流向。

3.隱私和監管

加密貨幣以賦予用戶完全擁有其資產的自由而聞名，並允許他們在不經過國家監管機構的情況下進行跨境交易。這意味著數據可以在不受限制和監管的情況下以任意數量表示。

而這種加密貨幣支持的自我保管和數據隱私理念不太可能被 CBDC 強調，因為中央銀行與要求用戶數據並在其他法規中執行反洗錢規定的稅務機關毗鄰。因此，CBDC 的目標是將數位貨幣的便利性和安全性與傳統銀行系統受監管的儲備支持貨幣結合起來。

值得注意的是，對隱私的需求並不意味著參與犯罪活動。

4.安全性不同

安全性是加密貨幣社區努力實現的目標。儘管經歷了一些值得注意的網路安全事件，但近幾年來加密貨幣的規模驚人地擴大了，這些攻擊有助於說明區塊鏈是如何經過實戰考驗的。

而 CBDC 容易受到更大範圍的攻擊，因為它們沒有克服諸如操作技術挫折或交易所安全故障之類的問題。中央銀行仍在努力保護其當前的紙幣，這已經持續了幾個世紀。競爭對手國家和出於財務動機的黑客一旦在中央銀行內發現集中的故障點，就會產生了巨大的安全事故。

5.誕生的目的不同

當比特幣於 2008 年作為對金融危機的反應而誕生時，它為消費者提供了一種擺脫傳統銀行系統並避免因通貨膨脹而失去現金購買力的方法。它允許用戶通過提供去中心化和分佈式的貨幣形式來避免中央銀行的常規控制。

CBDC 的價值在很大程度上與加密貨幣持有的相反。儘管承諾提供便利和安全，但 CBDC 努力維護全球銀行系統的寡頭壟斷地位，而不是使金融系統民主化。

總的來說，CBDC 是國家主權貨幣的數字化延伸，本質上服務於政府政策目標；而加密貨幣技術驅動的金融創新，試圖顛覆傳統貨幣體系。兩者在未來可能共存，但定位和功能截然不同。

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已發行或試點 CBDC 的國家

1.中國-數位人民幣（DCEP/DC/EP）

自 2019 年起在深圳、蘇州、成都、雄安等地試點，覆蓋零售支付、跨境貿易等場景，是全球進展最快的央行數字貨幣之一。

2. 巴哈馬-Sand Dollar

2020 年正式發行，是全球首個國家級 CBDC，主要用於零售支付，尤其針對金融服務覆蓋不足的地區。

3. 東加勒比貨幣聯盟（ECCU）-DCash

2021 年推出，服務成員國（如安提瓜和巴布達、多米尼克等），支持跨境支付。

4. 奈及利亞-eNaira

2021 年正式發行，用於零售和政府服務，旨在提高金融包容性。

5. 冰島-Rafkróna

2020 年啟動試點，探索數位貨幣在小國的可行性。

6. 瑞典-e-krona

2017 年啟動研究，2021 年進入試點階段，重點解決現金使用率下降的問題。

7. 其他積極推進的國家/地區

• 美國：進行數位美元（Digital Dollar）研究，部分州試點「數位美元」。
• 歐盟：計劃發行數位歐元（Digital Euro），目標 2026-2030 年推出。
• 印度：2022年開始試點數位盧比（Digital Rupee），分階段推廣。
• 日本：已完成兩階段試點，探索 CBDC 在跨境支付中的應用。
• 加拿大：進行「Jasper計畫」，研究批發製 CBDC（用於銀行間結算）。

值得注意的是，各國進展速度不同，部分處於研究或試點階段，尚未全國推廣。CBDC 的技術路徑、應用場景和監管框架仍在不斷演進。

如需最新進展，建議參考國際清算銀行（BIS）或各國央行官方報告。

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央行數位貨幣的優缺點

發行數位新台幣等 CBDC 能帶來以下好處：

• 提升支付效率：降低跨境支付成本與時間。
• 金融包容性：為無銀行帳戶人群提供數位支付工具。
• 政策工具創新：在負利率環境下更直接實施貨幣政策。
• 反洗錢與監管：通過數位貨幣可追溯性強化金融監控。
• 應對加密貨幣挑戰：由央行提供法定數位貨幣以維護貨幣主權。

不過，央行數位貨幣也存在著風險和爭議：

• 隱私問題：數位貨幣可能削弱匿名性，需平衡監管與個人權益。
• 技術安全：需防範網路攻擊與系統故障。
• 對傳統銀行體系的影響：可能加速金融脫媒（Disintermediation）。

目前，全球超過 100 個國家正探索 CBDC，其發展將深刻影響未來金融體系與國際貨幣格局。

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