บทสนทนากับ Cecilia Tamez: เมื่อธนาคารดั้งเดิมพบกับเศรษฐกิจการชำระเงินระดับโลกยุคใหม่

ผู้เขียน: Payment 201

ตอนที่ 8 ของซีซัน 4 ของ Money Travels นำเสนอโดย Visa เป็นเวลาหลายทศวรรษที่แรงงานข้ามชาติที่ต้องการส่งเงินกลับบ้านต้องเผชิญกับอุปสรรคมหาศาล เพราะธนาคารดั้งเดิมไม่เต็มใจให้บริการพวกเขา การกีดกันนี้กลับจุดประกายนวัตกรรมระลอกใหม่: เศรษฐกิจเกิดใหม่ก้าวกระโดดเหนือตะวันตกด้วยกระเป๋าเงินมือถือและเครือข่ายแบบเรียลไทม์ แต่ก็ทิ้งช่องว่างด้านการเชื่อมต่อระหว่างระบบไว้มหาศาล

แขกรับเชิญในตอนนี้คือ Cecilia Tamez ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายกลยุทธ์และหัวหน้าฝ่ายวิทยาศาสตร์ข้อมูลของ Euronet Worldwide ซึ่งดูแลเครือข่ายระดับโลกขนาดใหญ่ที่ครอบคลุม Ria, XE และ Dandelion เธอเองเป็นผู้อพยพและเคยประสบกับระบบการเงินที่ล้าสมัยด้วยตัวเอง วิสัยทัศน์อันยิ่งใหญ่ของเธอคือการเปลี่ยนเครือข่ายการโอนเงินขนาดใหญ่ให้เป็นโครงสร้างพื้นฐานที่มองไม่เห็นซึ่งเชื่อมธนาคารดั้งเดิมกับผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคาร เราพูดคุยกันว่าทำไม Ria จึงมีความได้เปรียบเฉพาะตัวในการสร้างสะพานนี้ AI กำลังเปลี่ยนแปลงการปฏิบัติตามกฎระเบียบข้ามพรมแดนอย่างเงียบ ๆ อย่างไร และการเชื่อมต่อนี้นำไปสู่อนาคตที่ "งานย้ายไปหาคน แทนที่คนจะย้ายไปหางาน" ได้อย่างไร

ประเด็นสำคัญที่เราพูดคุยกัน:

"การโอนเงินของชาวต่างชาติเรียกว่าการโอนเงินทุน ส่วนการโอนเงินของแรงงานข้ามชาติเรียกว่าการส่งเงินกลับบ้าน" ข้อเท็จจริงเดียวกัน แต่คำศัพท์ต่างกัน แบกรับภาระต่างกัน

การส่งเงินกลับบ้านไม่ใช่เรื่องเล็ก: สามในสี่ของการชำระเงินของผู้บริโภคทั่วโลกไหลไปยังประเทศรายได้ต่ำและปานกลาง ซึ่งในอดีตเป็นการชำระแบบไม่เป็นทางการและมองไม่เห็นโดยสิ้นเชิง

ผู้ที่ขาดบริการธนาคารอย่างแท้จริงอาจเป็นธนาคารเอง พวกเขาไม่ได้เชื่อมต่อกับระบบใหม่และกำลังถูกกีดกันออกจากกิจกรรมทางเศรษฐกิจสมัยใหม่

คำถามสั้น: หากสามารถยกเลิกโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินหนึ่งอย่างได้ในชั่วข้ามคืน Cecilia จะเลือกธุรกรรมตัวแทนธนาคารแบบดั้งเดิม

จาก M-Pesa ในเคนยาถึง India Stack: การก้าวกระโดดที่รัฐบาลมีส่วนร่วมอย่างลึกซึ้งทำให้ตลาดเกิดใหม่พัฒนาเทคโนโลยีการชำระเงินที่ตะวันตกเพิ่งพยายามตามให้ทัน

เครือข่ายการชำระเงินที่ Ria สร้างขึ้นมากว่าสามสิบปีกำลังกลายเป็น Dandelion "AWS แห่งการเคลื่อนย้ายเงินทุน" เปลี่ยนจากโครงสร้างพื้นฐานเฉพาะกิจไปสู่การนำเสนอเป็นผลิตภัณฑ์ภายนอก

ตราประทับเวลา:

00:00 ภาษาของเงิน: ทำไมเราถึงเรียกพวกเขาว่าผู้อพยพ ไม่ใช่ชาวต่างชาติ

00:50 ยินดีต้อนรับสู่ Money Travels: เชื่อมต่อเศรษฐกิจที่ขาดบริการทางการเงินทั่วโลก

01:43 คำถามสั้น: ยกเลิกธุรกรรมตัวแทนธนาคารแบบดั้งเดิม

03:33 ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับการส่งเงินกลับบ้าน: ไม่ใช่ธุรกิจการชำระเงินเฉพาะกลุ่ม

04:30 ความแตกต่างระหว่างชาวต่างชาติกับผู้อพยพ: ภาระเบื้องหลังคำศัพท์

05:40 การเชื่อมต่อระหว่างระบบคือความหวัง: การดำเนินการระดับโลกที่สอดคล้องกัน เชื่อมต่อทุกคน

06:26 ทำไมธนาคารดั้งเดิมถึงละทิ้งตลาดการส่งเงินกลับบ้าน

09:23 ผลของการก้าวกระโดด: ตลาดเกิดใหม่แซงหน้าตะวันตกอย่างไร

11:34 การเชื่อมช่องว่าง: ระบบดั้งเดิมเชื่อมต่อกับโครงสร้างพื้นฐานสมัยใหม่

12:40 ภายใน RIA: เครือข่ายการชำระเงินสดที่ใหญ่ที่สุด ให้บริการ 200 ประเทศ

14:00 สร้างโดยเรา เพื่อเรา: วัฒนธรรมบริการทางการเงินที่นำโดยผู้อพยพ

15:07 ผลกระทบจริง: จากวิกฤตการแพทย์สู่การบรรเทาภัยแผ่นดินไหว

16:56 ผู้อพยพสามครั้ง: บทเรียนส่วนตัวจากการถูกกีดกันทางการเงิน

20:21 จากการส่งเงินกลับบ้านสู่ข้ามพรมแดน: สร้าง AWS แห่งการเคลื่อนย้ายเงินทุน

24:03 การชำระเงินแบบเรียลไทม์ต้องมีการปฏิบัติตามกฎระเบียบแบบเรียลไทม์: โซลูชัน AI

26:13 อนาคตของการทำงาน: เมื่องานย้ายถิ่น ไม่ใช่คน

29:11 เพิ่มพลังให้การทำงานระดับโลก: จ่ายเงินให้ใครก็ได้ ทุกที่

30:43 พันธกิจ: เป็นพันธมิตรทางการเงินสำหรับชีวิตระหว่างประเทศ

ต่อไปนี้คือสรุปประเด็นสำคัญของตอนนี้:

ภาษาของชาวต่างชาติกับผู้อพยพ การโอนเงินข้ามพรมแดนแบบเดียวกัน เมื่อผู้ส่งถูกเรียกว่าชาวต่างชาติจะเรียกว่าการโอนเงินทุน แต่เมื่อถูกเรียกว่าผู้อพยพจะเรียกว่าการส่งเงินกลับบ้าน Cecilia กล่าวว่าการแยกแยะระหว่างผู้อพยพกับชาวต่างชาตินั้นปะปนกับอคติมากเกินไป ตัวเธอเองในฐานะชาวต่างชาติก็คือผู้อพยพโดยเนื้อแท้ ความแตกต่างนี้สะท้อนถึงกรอบคิดแบบ "แบ่งแยก" แต่เธอก็ยอมรับว่าทั้งสองอย่างแตกต่างกันจริง: การโอนเงินทุนมักหมายถึงการโอนเงินให้ตัวเองระหว่างประเทศรายได้สูง ส่วนการส่งเงินกลับบ้านหมายถึงผู้อพยพส่งเงินกลับไปเลี้ยงครอบครัว

การส่งเงินกลับบ้านไม่ใช่เรื่องเล็ก ความเข้าใจผิดที่ใหญ่ที่สุดคือคิดว่าการส่งเงินกลับบ้านเป็นเพียงธุรกิจการชำระเงินเฉพาะกลุ่ม ยุ่งยาก และไม่สำคัญ ในอดีตมันเป็นการชำระแบบไม่เป็นทางการ ไม่ถูกนับ ไม่ถูกมองเห็น และมองไม่เห็นโดยสิ้นเชิง ด้วยเหตุนี้สถาบันการเงินดั้งเดิมจำนวนมากจึงไม่ได้ตอบสนองความต้องการเหล่านี้จริง ๆ เพราะมันยากเกินไป ความจริงคือสามในสี่ของการชำระเงินของผู้บริโภคทั่วโลกไหลไปยังประเทศรายได้ต่ำและปานกลาง สถาบันการเงินที่ไม่ให้บริการตลาดนี้มีแนวโน้มที่จะพลาดส่วนแบ่งขนาดใหญ่มากของตลาดที่เข้าถึงได้ และหลายแห่งเริ่มตระหนักถึงช่องว่างนี้แล้ว

ใครคือผู้ที่ขาดบริการธนาคารอย่างแท้จริง Cecilia พูดอย่างตรงไปตรงมาเกี่ยวกับคำฮิตในอุตสาหกรรม "การให้บริการธนาคารแก่ผู้ที่ขาดบริการธนาคาร": ผู้ที่เราเรียกว่าขาดบริการธนาคารนั้น แท้จริงแล้วอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินทันสมัยสูง พวกเขาสร้างช่องทางทางเลือกและข้ามระบบดั้งเดิมไป ผู้ที่กำลังขาดบริการธนาคารอย่างแท้จริงคือธนาคารเอง เพราะพวกเขาไม่ได้เชื่อมต่อกับระบบใหม่และกำลังถูกกีดกันออกจากกิจกรรมทางเศรษฐกิจสมัยใหม่ คำที่แม่นยำกว่าควรเป็นบริการธนาคารทางเลือก: 95% ของครัวเรือนในเคนยามีกระเป๋าเงินมือถือ ประเด็นสำคัญไม่ใช่การมีบัญชีธนาคารหรือไม่ แต่อยู่ที่ว่าเชื่อมต่อกับเศรษฐกิจดิจิทัลหรือไม่

คำถามสั้น: ยกเลิกธุรกรรมตัวแทนธนาคาร หากสามารถยกเลิกโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินหนึ่งอย่างได้ในชั่วข้ามคืน Cecilia จะเลือกธุรกรรมตัวแทนธนาคารแบบดั้งเดิม การชำระเงินหนึ่งรายการไม่ควรต้องกระโดดสามครั้งเพื่อเดินทางจากประเทศหนึ่งไปอีกประเทศหนึ่ง โมเดลนี้ใช้ไม่ได้ แนวปฏิบัติทางการเงินที่ล้าสมัยที่สุดคือการชำระเงินช้ากว่าการส่งข้อความ แม้จะใช้อินเทอร์เน็ตเดียวกันก็ตาม การประสานงานและการจัดการระหว่างทางสามารถทำให้เป็นอัตโนมัติได้ มันควรเร็วเท่ากับข้อความ

ทำไมธนาคารถึงละทิ้งตลาดการส่งเงินกลับบ้าน เหตุผลมีสามชั้น: หนึ่ง ความซับซ้อน ยิ่งสนับสนุนเส้นทางมากเท่าไร ก็ยิ่งต้องจัดการสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบมากขึ้นเท่านั้น และธนาคารก็ไม่ชอบความเสี่ยงมาโดยตลอด สอง เทคโนโลยี ธนาคารถูกจำกัดด้วยเทคโนโลยีดั้งเดิม การปรับปรุงระบบให้ทันสมัยเป็นเรื่องยาก และการส่งเงินกลับบ้านเป็นเพียงรายการหนึ่งในรายการยาว ๆ ที่รอการปรับปรุง สาม การมองไม่เห็น การชำระเงินเหล่านี้มีองค์ประกอบที่ไม่เป็นทางการจำนวนมาก ธนาคารคิดว่าลูกค้าของตนอยู่ในประเทศรายได้สูงทั้งหมด จนกระทั่งพบว่าตนพลาดลูกค้าเป้าหมายจำนวนมาก และแม้แต่ลูกค้าเดิมก็เริ่มหันไปใช้บริการอื่น

จุดเริ่มต้นของการก้าวกระโดด: เคนยาและอินเดีย จุดเริ่มต้นคือเคนยา M-Pesa ปรากฏขึ้นราวปี 2007 รัฐบาลสร้างใบอนุญาตธนาคารแบบเบารูปแบบใหม่ที่อนุญาตให้ผู้ให้บริการโทรคมนาคมเปลี่ยนระบบเติมเงินให้เป็นกระเป๋าเงิน ตอนนั้นอัตราการเข้าถึงธนาคารมีเพียง 17% ปัจจุบัน 95%-96% ของครัวเรือนมีกระเป๋าเงินมือถือ อินเดียตามมาด้วยการสร้าง India Stack ของตนเอง ซึ่งพัฒนาต่อเนื่องมาตั้งแต่ปี 2009 Cecilia เน้นว่าการมีส่วนร่วมอย่างลึกซึ้งของรัฐบาลและหน่วยงานกำกับดูแลคือกุญแจสำคัญ นี่ไม่ใช่แค่ธุรกิจ แต่เป็นความพยายามของรัฐบาลในการทำให้เศรษฐกิจทันสมัยและเชื่อมต่อโอกาส ปัจจุบันภูมิภาคเหล่านี้มีเทคโนโลยีการชำระเงินที่ล้ำหน้าที่สุดในโลก และตอนนี้ประเทศรายได้สูงกลับเป็นฝ่ายพยายามตามให้ทัน

การเชื่อมต่อระหว่างระบบคือกุญแจสำคัญ มุมมองพื้นฐานที่จำเป็นในการเชื่อมช่องว่างคือ: นี่คือโอกาสทางการเงินสำหรับผู้มีส่วนร่วมทุกคน ไม่ใช่การกุศล คำถามที่แท้จริงคือจะออกแบบความสามารถในการขยายระหว่างระบบดั้งเดิมกับระบบสมัยใหม่ได้อย่างไร และจะสร้างการเชื่อมต่อเหล่านั้นได้อย่างไร นี่คือที่มาของผลิตภัณฑ์ Dandelion ตอนนี้มันทำได้มากขึ้น: ไม่เพียงแต่ให้การเชื่อมต่อระหว่างช่องทางต่าง ๆ ที่แข็งแกร่งขึ้น แต่ยังทำให้ระบบตัวแทนธนาคารดั้งเดิมที่เราเกี่ยวข้องมาอย่างยาวนานทันสมัยขึ้นด้วย

Ria: เครือข่ายการชำระเงินสดใน 200 ประเทศ

 Ria เป็นหนึ่งในบริษัทโอนเงินที่ใหญ่ที่สุดในโลก ให้บริการ 200 ประเทศและดินแดน: สามารถชำระเงินเข้าธนาคารแบบเรียลไทม์ ชำระเข้ากระเป๋าเงิน หรือชำระเป็นเงินสดก็ได้ มีเครือข่ายการชำระเงินสดที่ใหญ่ที่สุดในโลก ธุรกิจนี้เริ่มต้นจากการมุ่งเน้นเงินสด: ให้ผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารฝากเงินสดในประเทศหนึ่ง และให้ครอบครัวถอนเงินสดในอีกประเทศหนึ่ง เมื่อประเทศรายได้ต่ำและปานกลางทันสมัยขึ้น Ria ก็เปิดช่องทางบัญชีธนาคาร บัตรเดบิต และกระเป๋าเงินมือถือ ทั้งหมดครอบคลุมผ่าน API เดียว ในเชิงวัฒนธรรม นี่คือบริษัท "สร้างโดยเรา เพื่อเรา" คนที่ประกอบเป็น Ria ล้วนเป็นผู้อพยพ พวกเขากำลังแก้ปัญหาที่ตนเองเคยประสบเมื่อย้ายข้ามพรมแดน

ผลกระทบจริงกับการอพยพสามครั้ง Cecilia แบ่งปันตัวอย่างล่าสุด: หลังแผ่นดินไหวในเวเนซุเอลา ความท้าทายที่ใหญ่ที่สุดคือผู้คนจะเข้าถึงเงินได้อย่างไรเมื่อโครงสร้างพื้นฐานธนาคารล่มสลาย Ria ยกเว้นค่าธรรมเนียมทันที เพื่อให้เงินที่ส่งไปเวเนซุเอลาไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เธอเอง "อพยพสามครั้ง": ย้ายจากเม็กซิโกไปแคนาดาตอนอายุ 8 ขวบ ต่อมาอพยพไปสหราชอาณาจักรและสหรัฐอเมริกา ในสหราชอาณาจักร เธอเจอทางตันที่ไม่มี IBAN ก็เช่าบ้านไม่ได้ และไม่มีบ้านก็ขอ IBAN ไม่ได้ ในสหรัฐอเมริกา เธอพบว่าไม่มี e-Transfer แบบที่เธอคุ้นเคย การจ่ายค่าเช่ากลายเป็นเพียงคำสั่งให้ส่งเช็ค นี่แหละคือความดั้งเดิม

AWS แห่งการเคลื่อนย้ายเงินทุน เทคโนโลยีของ Ria ถูกสร้างขึ้นเพื่อใช้เองในตอนแรก: สนับสนุนผลิตภัณฑ์ของตัวเองและเติมเต็มช่องว่างการให้บริการ สามสิบปีต่อมาพวกเขาตระหนักว่าธนาคารและฟินเทคจำนวนมากไม่มีเครือข่ายนี้ แต่จะได้ประโยชน์จากมันจริง ๆ เช่นเดียวกับที่ Amazon สร้างโครงสร้างพื้นฐานเพื่อขายหนังสือและขยายไปขายอย่างอื่นในที่สุด พวกเขาตระหนักว่าโครงสร้างพื้นฐานที่สร้างขึ้นเพื่อรองรับขนาดนั้นเป็นเทคโนโลยีที่ยอดเยี่ยมและขายได้ ช่วงเวลา "ปิ๊ง" ที่เราประสบกับผลิตภัณฑ์ Dandelion ก็คล้ายกัน: เราสร้างรางเพื่อสนับสนุนผลิตภัณฑ์ของตัวเอง แล้วตระหนักว่าโครงสร้างพื้นฐาน ราง และความสามารถในการเชื่อมต่อที่เราสร้างขึ้นนั้นทรงพลังพอให้บริษัทอื่นใช้

เราจึงนำความสามารถหลักมาทำเป็นผลิตภัณฑ์ และตอนนี้มันชื่อ Dandelion

การปฏิบัติตามกฎระเบียบด้วย AI: ข้อจำกัดของการชำระเงินแบบเรียลไทม์ ไม่มีการชำระเงินแบบเรียลไทม์หากไม่มีการปฏิบัติตามกฎระเบียบแบบเรียลไทม์ ทีมวิทยาศาสตร์ข้อมูลของ Cecilia สร้างแพลตฟอร์ม AI ที่ตรวจจับและจัดการอาชญากรรมทางการเงินด้วยความแม่นยำระดับศัลยกรรม AI มอบคุณค่าสามประการแก่การปฏิบัติตามกฎระเบียบ: ความแม่นยำ (ลดทั้งผลบวกลวงและผลลบลวง) ความเร็ว (ทำให้การชำระเงินแบบเรียลไทม์และการตัดสินใจแบบเรียลไทม์เป็นจริง) และต้นทุนแรงงาน (ขยายตัวอย่างแม่นยำ) บริษัทที่จะชนะอย่างแท้จริงคือบริษัทที่แทบไม่ต้องสกัดกั้นหรือจำกัดลูกค้าคุณภาพ ยิ่งเราทำสิ่งเหล่านี้น้อยเท่าไร บริษัทก็ยิ่งประสบความสำเร็จและลูกค้าก็ยิ่งพึงพอใจมากขึ้นเท่านั้น

อนาคตของการทำงาน: งานย้ายถิ่น ไม่ใช่คน การระบาดใหญ่และการทำงานทางไกลเปลี่ยนสมมติฐานเดิม: การอพยพเพื่อทำงาน เนื่องจากการทำงานทางไกลเป็นไปได้ บางทีงานอาจ "ย้าย" ไปหาคนได้ ในขณะเดียวกัน AI ทำให้มาตรการตรวจคนเข้าเมืองเข้มงวดขึ้น รัฐบาลกังวลเรื่องการว่างงานและต้องการเก็บงานไว้ให้พลเมืองของตน แต่ความต้องการบุคลากรจากประเทศอื่นไม่ได้หายไปเพียงเพราะปิดพรมแดน บริษัทยังต้องเติมตำแหน่งยอดนิยมอย่างวิทยาศาสตร์ข้อมูล Cecilia มองหาพรสวรรค์และความพร้อม โดยไม่สนใจว่ามาจากประเทศไหน เงินยังต้องไหลข้ามพรมแดน ดังนั้นการชำระเงินแบบฝังตัวและโครงสร้างพื้นฐานเงินเดือนระดับโลกจึงทำให้ใครก็ตามได้รับค่าตอบแทนไม่ว่าจะอาศัยอยู่ที่ไหน

Cecilia: เมื่อเราพูดถึงชาวต่างชาติ เราเรียกว่าการโอนเงินทุน แต่เมื่อพูดถึงการส่งเงินกลับบ้าน เราเรียกอีกฝ่ายว่าผู้อพยพ ฉันคิดว่าการแยกแยะระหว่างผู้อพยพกับชาวต่างชาตินั้นปะปนกับอคติมากเกินไป ความจริงแล้ว ในฐานะชาวต่างชาติ ฉันก็คือผู้อพยพโดยเนื้อแท้

ในอดีต การส่งเงินกลับบ้านเป็นการชำระแบบไม่เป็นทางการ ดังนั้นมันจึงไม่ถูกนับ ไม่ถูกมองเห็น และมองไม่เห็นโดยสิ้นเชิง สถาบันการเงินที่ไม่ให้บริการตลาดนี้มีแนวโน้มที่จะพลาดส่วนแบ่งขนาดใหญ่มากของตลาดที่เข้าถึงได้ ฉันคิดว่าหลายแห่งเริ่มตระหนักถึงเรื่องนี้และเริ่มเห็นช่องว่าง ฉันเชื่อว่าพันธกิจของเราคือการช่วยเหลือผู้ที่ต้องการการเชื่อมต่อระหว่างประเทศทางการเงิน เป็นพันธมิตรทางการเงินเคียงข้างลูกค้า และสนับสนุนไลฟ์สไตล์ที่พวกเขาเลือกไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม

ผู้ดำเนินรายการ:

สวัสดีทุกคน ยินดีต้อนรับสู่ Money Travels อีกตอนหนึ่ง นำเสนอโดย Visa ในรายการนี้เราสำรวจนวัตกรรมที่โดดเด่นในโลกการเงินดิจิทัล และวิธีที่มันเปลี่ยนแปลงชีวิตและความเป็นอยู่ของผู้คนทั่วโลก ผมชื่อ Max วันนี้เราจะพูดถึงคำถามหนึ่ง: จะเชื่อมช่องว่างระหว่างธนาคารดั้งเดิมกับตลาดเกิดใหม่ที่เติบโตอย่างรวดเร็วได้อย่างไร เพื่อให้โอกาสทางเศรษฐกิจเข้าถึงทุกคน ทุกที่

ผู้ที่จะช่วยผมเจาะลึกคำถามนี้คือ Cecilia Tamez ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายกลยุทธ์และหัวหน้าฝ่ายวิทยาศาสตร์ข้อมูลของ Euronet Worldwide ซึ่งดูแลเครือข่ายระดับโลกขนาดใหญ่ที่ครอบคลุมแบรนด์ Ria, XE และ Dandelion

เราจะพูดถึงว่าทำไมธนาคารดั้งเดิมถึงหลีกเลี่ยงตลาดการส่งเงินกลับบ้านมาโดยตลอด เศรษฐกิจเกิดใหม่แซงหน้าตะวันตกได้อย่างไร และวิสัยทัศน์อันยิ่งใหญ่ในการเชื่อมต่อสองระบบเข้าด้วยกัน เปลี่ยนเครือข่ายการโอนเงินให้เป็น AWS แห่งการเคลื่อนย้ายเงินทุน Cecilia ยินดีต้อนรับสู่รายการของเรา

Cecilia:

ขอบคุณค่ะ

ผู้ดำเนินรายการ:

ก่อนเริ่มอย่างเป็นทางการ เรามีช่วงคำถามสั้นใหม่ คำถามแรก: ถ้าคุณมีโอกาสยกเลิกโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินหนึ่งอย่างได้ในชั่วข้ามคืน คุณจะเลือกอะไร

Cecilia:

ฉันจะเลือกธุรกรรมตัวแทนธนาคารแบบดั้งเดิม การชำระเงินหนึ่งรายการไม่ควรต้องกระโดดสามครั้งเพื่อเดินทางจากประเทศหนึ่งไปอีกประเทศหนึ่ง โมเดลนี้ใช้ไม่ได้

ผู้ดำเนินรายการ:

คุณคิดว่าแนวปฏิบัติทางการเงินที่ล้าสมัยที่สุดที่ผู้คนยังยอมรับจนถึงทุกวันนี้คืออะไร

Cecilia:

ฉันคิดว่าคือการชำระเงินที่ช้ากว่าการส่งข้อความ มันใช้อินเทอร์เน็ตและเทคโนโลยีเดียวกัน มีการประสานงานและการจัดการมากมายระหว่างทาง แต่ทั้งหมดสามารถทำให้เป็นอัตโนมัติได้ มันควรเร็วเท่ากับข้อความ

ผู้ดำเนินรายการ:

มีคำฮิตในอุตสาหกรรมอะไรที่ทำให้คุณทนไม่ได้ไหม

Cecilia:

อืม ฉันขอพูดตรง ๆ เลยนะ อาจฟังดูขัดแย้งนิดหน่อย ฉันเลือก "การให้บริการธนาคารแก่ผู้ที่ขาดบริการธนาคาร" ฉันรู้ว่าเจตนาดี แต่ฉันคิดว่ามุมมองเรื่อง "ขาดบริการธนาคาร" เองค่อนข้างมีข้อบกพร่อง เพราะผู้ที่เราเรียกว่าขาดบริการธนาคารนั้น แท้จริงแล้วอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินทันสมัยสูง พวกเขากำลังสร้างช่องทางทางเลือกและข้ามระบบดั้งเดิมต่าง ๆ

ข้อโต้แย้งของฉันคือ ผู้ที่กำลังขาดบริการธนาคารอย่างแท้จริงคือธนาคารเอง เพราะพวกเขาไม่ได้เชื่อมต่อกับระบบใหม่และกำลังถูกกีดกันออกจากกิจกรรมทางเศรษฐกิจสมัยใหม่

ผู้ดำเนินรายการ:

ผมต้องถามคุณว่า คุณจะเรียกพวกเขาว่าอะไร

Cecilia:

ในหลายกรณี พวกเขาคือ "ผู้ใช้บริการธนาคารทางเลือก" คือเข้าถึงบริการธนาคารด้วยวิธีอื่น เคนยาเป็นตัวอย่างที่ดี 95% ของครัวเรือนเข้าถึงกระเป๋าเงินมือถือได้ พวกเขามีส่วนร่วมในเศรษฐกิจดิจิทัลได้อย่างเต็มที่ และไม่ถูกกีดกันจากกิจกรรมต่าง ๆ ที่จำเป็นต่อการดำรงชีวิต แต่ฉันคิดว่าคำนี้ซ่อนสมมติฐานหนึ่งไว้: เหมือนกับว่า "การมีบริการธนาคาร" คือกุญแจสำคัญ แต่จริง ๆ แล้ว ประเด็นอยู่ที่ว่าคุณเชื่อมต่อกับเศรษฐกิจดิจิทัลและเศรษฐกิจสมัยใหม่หรือไม่

ผู้ดำเนินรายการ:

คำถามนี้อาจเชื่อมกับคำถามถัดไปของคุณ ความเข้าใจผิดที่พบบ่อยที่สุดเกี่ยวกับการส่งเงินกลับบ้านคืออะไร

Cecilia:

คือการคิดว่าการส่งเงินกลับบ้านเป็นเพียงการชำระเงินเฉพาะกลุ่ม เป็นธุรกิจการชำระเงินขนาดเล็ก ยุ่งยาก และไม่สำคัญ ฉันคิดว่ามุมมองนี้กำลังเปลี่ยนไป แต่ในอดีต การส่งเงินกลับบ้านเป็นการชำระแบบไม่เป็นทางการจริง ๆ ดังนั้นมันจึงไม่ถูกนับ ไม่ถูกมองเห็น และมองไม่เห็นโดยสิ้นเชิง ด้วยเหตุนี้สถาบันการเงินดั้งเดิมจำนวนมากจึงไม่ได้ตอบสนองความต้องการเหล่านี้จริง ๆ เพราะมันยากเกินไป

แต่ความจริงคือ สามในสี่ของการชำระเงินของผู้บริโภคทั่วโลกไหลไปยังประเทศรายได้ต่ำและปานกลาง นั่นหมายความว่าสถาบันการเงินที่ไม่ให้บริการตลาดนี้มีแนวโน้มที่จะพลาดส่วนแบ่งขนาดใหญ่มากของตลาดที่เข้าถึงได้ ดังนั้นนี่จึงเป็นโอกาสจริง ๆ การชำระเงินเหล่านี้สำคัญมาก ฉันคิดว่าหลายแห่งเริ่มตระหนักถึงเรื่องนี้และเริ่มเห็นช่องว่างแล้ว

ผู้ดำเนินรายการ:

ผมต้องถามคุณเรื่องนี้ด้วย ผมคุยกับคนรอบตัวและเพื่อนหลายคน โดยเฉพาะคนที่ภาษาแม่ไม่ใช่ภาษาอังกฤษ คำว่า "การส่งเงินกลับบ้าน" ไม่มีความหมายสำหรับพวกเขาเลย พวกเขาไม่ใช้คำนี้来描述การโอนเงิน มันน่าสนใจจริง ๆ ใช่ไหม

Cecilia:

ใช่ ฉันคิดว่ามันมาจากกรอบคิดแบบ "แบ่งแยก" ดูสิ เมื่อเราพูดถึงชาวต่างชาติ เราบอกว่านั่นคือการโอนเงินทุน แต่เมื่อพูดถึงการส่งเงินกลับบ้าน เราเรียกอีกฝ่ายว่าผู้อพยพ ในการแยกแยะระหว่างผู้อพยพกับชาวต่างชาตินั้นปะปนกับอคติมากเกินไป แต่ความจริงแล้ว ในฐานะชาวต่างชาติ ฉันก็คือผู้อพยพ

กรอบคิดนี้สืบทอดต่อมา ทำให้เราแยกการโอนเงินทุนกับการส่งเงินกลับบ้านออกจากกัน อย่างไรก็ตาม ฉันคิดว่าการตระหนักว่าทั้งสองอย่างแตกต่างกันจริงก็มีคุณค่า เมื่อพูดถึงการส่งเงินกลับบ้าน มักหมายถึงผู้อพยพส่งเงินจากประเทศรายได้สูงกลับไปยังประเทศรายได้ต่ำและปานกลาง ฉันมาจาก XE ซึ่งเราทำการโอนระหว่างประเทศรายได้สูงเป็นหลัก ลูกค้าเหล่านี้มักโอนเงินให้ตัวเอง ส่วนลูกค้าการส่งเงินกลับบ้านมักโอนเงินเพื่อช่วยครอบครัวและสนับสนุนการดำรงชีวิต

ดังนั้นคำศัพท์ของเราจึงแตกต่างกันจริง ๆ คำนี้แบกรับภาระบางอย่าง แต่ก็แบกรับความหมายด้วย มันแตกต่างกันจริง ๆ

ผู้ดำเนินรายการ:

เห็นด้วยอย่างยิ่ง เอาล่ะ คำถามสุดท้ายของช่วงคำถามสั้น: อะไรทำให้คุณมีความหวังสำหรับอนาคต เชื่อว่าเราจะทำให้เงินในมือผู้คนทำงานอย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นเพื่อผู้คนจำนวนมากขึ้นได้

Cecilia:

การที่เรานั่งพูดถึงการเชื่อมต่อระหว่างระบบได้ในวันนี้ แสดงว่าทุกคนตระหนักแล้วว่าการประสานงานและเชื่อมต่อทุกคนในระดับโลกเป็นโอกาสที่สำคัญมาก ผู้ที่เคยขาดบริการธนาคาร และผู้ที่เข้าถึงบริการธนาคารผ่านช่องทางทางเลือกในปัจจุบัน เรากำลังเชื่อมต่อพวกเขาเข้ากับโอกาส ขณะเดียวกันก็เชื่อมต่อประเทศรายได้สูงเข้ากับโอกาสที่คนเหล่านี้สามารถนำมาได้

ดังนั้นฉันคิดว่าทั้งหมดนี้归根到底คือการลดแรงเสียดทานในการเดินทางสู่สิ่งที่ดีกว่า พูดตามตรง เมื่อเราเห็นว่าตลาดเกิดใหม่พัฒนาเร็วแค่ไหน ฉันเชื่อว่านี่เป็นโอกาสที่น่าตื่นเต้นมากสำหรับทุกคน

ผู้ดำเนินรายการ:

ดีมาก ตอนนี้ คำถามแรกเกี่ยวกับการเข้าถึงบริการทางการเงิน เราพูดถึงการส่งเงินกลับบ้าน การส่งเงินกลับบ้านข้ามพรมแดนเป็นรากฐานของการเข้าถึงบริการทางการเงินใช่ไหม ผมจำได้ว่าคุณพูดถึง 78% ของการชำระเงินข้ามพรมแดนรายย่อยไหลไปยังประเทศรายได้ต่ำและปานกลางใช่ไหม และธนาคารดั้งเดิมก็ถอนตัวออกจากตลาดนี้ไปแล้ว บริษัทอย่างคุณเติบโตขึ้นเพราะตลาดที่ถูกทอดทิ้งนี้

คำถามของผมคือ ทำไมพวกเขาถึงไม่ให้บริการลูกค้ากลุ่มใหญ่ขนาดนี้

Cecilia:

ฉันคิดว่าเหตุผลมีสามชั้น หนึ่ง มันซับซ้อนจริง ๆ คุณรู้ไหม ยิ่งคุณสนับสนุนเส้นทางโดยตรงมากเท่าไร ก็ยิ่งต้องจัดการสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบมากขึ้นเท่านั้น และธนาคารก็ไม่ชอบความเสี่ยงมาโดยตลอด ดังนั้นการโอนเงินไปยังประเทศรายได้ต่ำและปานกลางที่บริการธนาคารในท้องถิ่นไม่ดี จึงเป็นปัญหาที่ยากมากสำหรับพวกเขา ปัญหาที่สอง เมื่อสถานการณ์เริ่มเปลี่ยนไปสู่ช่องทางทางเลือก ฉันคิดว่าคือเทคโนโลยี

ธนาคารถูกจำกัดด้วยเทคโนโลยีดั้งเดิม การปรับปรุงระบบให้ทันสมัยเป็นเรื่องยาก นี่ไม่ได้หมายความว่าพวกเขาทำไม่ได้ ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาธนาคารหลายแห่งปรับตัวอย่างรวดเร็ว แต่มีช่วงเวลาที่ยาวนานที่การเปลี่ยนแปลงทางเทคโนโลยีเป็นเรื่องยากมากสำหรับพวกเขา ดังนั้นนี่จึงเป็นเพียงรายการหนึ่งที่เพิ่มเข้าไปในรายการยาว ๆ ที่รอการปรับปรุง และพวกเขาไม่รู้สึกว่ามันสำคัญ อย่างที่ฉันพูดไปก่อนหน้านี้ พวกเขาไม่ให้ความสำคัญเพราะการชำระเงินเหล่านี้มีองค์ประกอบที่ไม่เป็นทางการจำนวนมาก ซึ่งธนาคารมองไม่เห็น

ดังนั้นพวกเขาจึงคิดว่าตนเองมุ่งเน้นประเทศรายได้สูงมาโดยตลอด นี่คือลูกค้าของฉัน นี่คือสิ่งที่พวกเขาต้องการ แต่ตอนนี้พวกเขาตระหนักว่า: หนึ่ง มีลูกค้าจำนวนมากที่พวกเขาสามารถให้บริการได้ แต่พลาดไปเพราะไม่ได้สร้างการเชื่อมต่อเหล่านั้น สอง แม้แต่ลูกค้าเดิมบางส่วนก็เริ่มใช้บริการอื่น ซึ่งเป็นรายได้ที่สูญเสียไปสำหรับพวกเขาด้วย

ดังนั้นฉันคิดว่า จากการสนทนากับธนาคารหลายแห่ง หลายแห่งตระหนักแล้วว่านี่คือช่องว่าง และมันสำคัญมากจริง ๆ ขณะเดียวกัน ความตระหนักก็เพิ่มขึ้น และ G20 ก็กำลังผลักดันอย่างแข็งขันเพื่อให้แน่ใจว่าระบบนิเวศมีการเชื่อมต่อระหว่างการชำระเงินแบบเรียลไทม์กับช่องทางทางเลือกที่ดีขึ้น

ผู้ดำเนินรายการ:

มีเหตุผล แต่นี่ก็เป็นทั้งโอกาสมหาศาลและความต้องการมหาศาลสำหรับทุกคนที่ใช้โซลูชันการส่งเงินกลับบ้านใช่ไหม เราเผยแพร่รายงานฉบับหนึ่ง จริง ๆ แล้วปลายปีนี้ เดือนกันยายน เราจะเผยแพร่ฉบับใหม่ ซึ่งแสดงให้เห็นว่าจำนวนผู้ที่พึ่งพาการส่งเงินกลับบ้านกำลังเพิ่มขึ้น ผมว่าเราไม่ควรเรียกมันว่าตลาดเกิดใหม่อีกต่อไป มัน更像ตลาดที่กำลังเติบโต และเทคโนโลยีในตลาดนี้ก้าวหน้าอย่างน่าทึ่ง คุณเพิ่งพูดถึงว่าเทคโนโลยีพัฒนาไปอย่างไร และตลาดเหล่านั้นสร้างสรรค์แค่ไหน

ผมอยากถามคุณว่า ตลาดเกิดใหม่เหล่านี้ก้าวกระโดดเหนือตะวันตกได้อย่างไร

Cecilia:

ถ้าเรามองย้อนกลับไปที่ตลาดเหล่านี้ พวกเขาขาดบริการธนาคารมาโดยตลอด ในภูมิภาคเหล่านั้น ธนาคารแทบจะเป็นทางเลือกเดียว พวกเขามีปัญหาทางเทคนิค ปัญหาการเชื่อมต่อเครือข่าย หรือแม้แต่เรื่องง่าย ๆ อย่างการยืนยันตัวตนในพื้นที่ห่างไกล ดังนั้นฉันคิดว่าจุดเริ่มต้นคือเคนยา M-Pesa ปรากฏขึ้นราวปี 2007 รัฐบาลสร้างใบอนุญาตธนาคารรูปแบบใหม่ พวกเขาตระหนักว่าผู้ให้บริการโทรคมนาคมรายนี้เชื่อมต่อผู้คนจำนวนมากผ่านโทรศัพท์มือถือเครื่องเดียว

รัฐบาลจึงออกใบอนุญาตธนาคารแบบเบารูปแบบใหม่นี้ ให้ผู้คนเติมเงินในโทรศัพท์ได้ เหมือนเติมเงินโทรศัพท์ แต่พวกเขาเปลี่ยนตำแหน่งให้เป็นกระเป๋าเงิน สิ่งนี้ประสบความสำเร็จอย่างโดดเด่นในเคนยา: ปี 2007 อัตราการเข้าถึงธนาคารมีเพียง 17% แต่วันนี้ อย่างที่ฉันพูดไปก่อนหน้านี้ 95%-96% ของครัวเรือนมีกระเป๋าเงินมือถือ

ต่อมาอินเดียเห็นสิ่งนี้และสร้าง India Stack ของตนเอง ซึ่งพัฒนาต่อเนื่องมาตั้งแต่ปี 2009 ดังนั้นฉันคิดว่านี่คือนวัตกรรมซ้อนนวัตกรรม สร้างขึ้นทีละขั้น แต่ฉันคิดว่าส่วนใหญ่ก็มาจากการมีส่วนร่วมอย่างลึกซึ้งของรัฐบาลและหน่วยงานกำกับดูแลที่ผลักดันการเปลี่ยนแปลงนี้ นี่ไม่ใช่แค่ปัญหาทางธุรกิจ แต่เป็นความพยายามของรัฐบาลในการทำให้เศรษฐกิจทันสมัยและเชื่อมต่อโอกาส ดังนั้นฉันคิดว่านี่คือจุดเริ่มต้นของมัน

มันได้ผลในภูมิภาคเหล่านั้นเพราะพวกเขามีโครงสร้างพื้นฐานที่ใช้ได้ และพวกเขากำลังแก้ปัญหาพื้นฐานบางอย่าง ปัญหาเหล่านี้แก้ได้ง่ายสำหรับเรา แต่สำหรับพวกเขามันใหญ่และท้าทาย สิ่งต่าง ๆ พัฒนาไปทีละเล็กทีละน้อย จนถึงวันนี้มันกลายเป็นว่าพวกเขามีเทคโนโลยีการชำระเงินที่ล้ำหน้าที่สุดในโลก ล้ำหน้าจนประเทศรายได้สูงพยายามตามให้ทัน

ผู้ดำเนินรายการ:

อืม น่าสนใจมาก กลับมาที่การส่งเงินกลับบ้าน พวกเขายังต้องเชื่อมต่อกับระบบดั้งเดิมของตะวันตกใช่ไหม แล้วเมื่อการเชื่อมต่อนั้นต้องเกิดขึ้นจริง ๆ จะเป็นอย่างไร

Cecilia:

ฉันคิดว่าเมื่อเชื่อมช่องว่างนี้ มุมมองพื้นฐานที่เราต้องมีคือ: นี่คือโอกาสทางการเงินสำหรับผู้มีส่วนร่วมทุกคน นี่ไม่ใช่การกุศล และไม่ใช่การช่วยเหลือใคร นี่คือการเชื่อมต่อ การนำผู้คนมารวมกัน ดังนั้นฉันคิดว่าสิ่งที่สำคัญจริง ๆ คือ: เราจะแก้ปัญหาการเชื่อมต่อระหว่างระบบได้อย่างไร เราจะออกแบบความสามารถในการขยายระหว่างระบบดั้งเดิมกับระบบสมัยใหม่เพื่อสร้างการเชื่อมต่อเหล่านั้นได้อย่างไร

นี่คือที่มาของผลิตภัณฑ์ Dandelion ของเรา โดยพื้นฐานแล้วมันทำการเชื่อมต่อระหว่างระบบจากระบบดั้งเดิมสู่ระบบสมัยใหม่ ตอนนี้มันทำได้มากขึ้น: ไม่เพียงแต่ให้การเชื่อมต่อระหว่างช่องทางต่าง ๆ ที่แข็งแกร่งขึ้น แต่ยังทำให้ระบบตัวแทนธนาคารดั้งเดิมที่เราเกี่ยวข้องมาอย่างยาวนานทันสมัยขึ้นด้วย

ผู้ดำเนินรายการ:

ผมคิดว่าตอนนี้เป็นเวลาที่ดีที่จะถามคุณ สำหรับผู้ฟังของเรา RIA คืออะไร คุณทำอะไร และจุดประสงค์เบื้องหลังคืออะไร ผมชอบเรื่องนี้มาก หวังว่าคุณจะอธิบายให้ผู้ฟังฟังอย่างละเอียด

Cecilia:

RIA เป็นหนึ่งในบริษัทโอนเงินที่ใหญ่ที่สุดในโลก เราให้บริการ 200 ประเทศและดินแดน ขนาดใหญ่มาก เราสามารถชำระเงินเข้าธนาคารแบบเรียลไทม์ ชำระเข้ากระเป๋าเงิน หรือชำระเป็นเงินสดก็ได้ เรามีเครือข่ายการชำระเงินสดที่ใหญ่ที่สุดในโลก แนวคิดที่ให้กำเนิดธุรกิจนี้จริง ๆ คือการเชื่อมช่องว่างการเข้าถึงบริการทางการเงิน

มันเริ่มต้นจากการมุ่งเน้นการชำระเงินสด หมายความว่าให้ผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารไปฝากเงินสดที่จุดหนึ่ง แล้วถอนเป็นเงินสดในอีกประเทศหนึ่งที่ครอบครัวของพวกเขาอยู่ แต่เมื่อประเทศรายได้ต่ำและปานกลางเริ่มทันสมัยขึ้น เราก็เริ่มกระจายช่องทางของเรา ในที่ที่การชำระเงินสดยาก เราก็เริ่มเปิดช่องทางบัญชีธนาคาร สนับสนุนบัตรเดบิต และเชื่อมต่อกระเป๋าเงินมือถือ ดังนั้นฉันคิดว่าสิ่งที่ดีที่สุดของธุรกิจนี้คือ เราสามารถให้บริการภูมิภาคเหล่านี้ทั้งหมดผ่าน API เดียว

สิ่งที่สวยงามเป็นพิเศษในวัฒนธรรมของเราคือ นี่คือบริษัท "สร้างโดยเรา เพื่อเรา" ดูคนที่ประกอบเป็น RIA สิ เราทุกคนเป็นผู้อพยพ ธุรกิจส่วนใหญ่ของเราได้รับการสนับสนุนจากผู้คนที่เราให้บริการ ดังนั้นทุกเช้าที่ตื่นมาทำงาน คิดถึงว่าเรากำลังช่วยใคร เราเคยเป็นคนคนนั้นมาก่อน ดังนั้นงานที่เราทำจึงมีความหมายและขับเคลื่อนด้วยพันธกิจจริง ๆ เพราะสิ่งที่เราพยายามแก้คือปัญหาที่เราเคยประสบด้วยตัวเองเมื่อย้ายข้ามพรมแดน

และสิ่งนี้แทรกซึมไปทั่วทั้งบริษัทจนถึงระดับผู้นำ ฉันมักบอกว่ามันเหมือนการประชุมสหประชาชาติ เรามีตัวแทนจากแอฟริกา เอเชีย และทั่วโลก ดำรงตำแหน่งผู้นำสำคัญที่มีอิทธิพลต่อทิศทางธุรกิจของบริษัท

ผู้ดำเนินรายการ:

ผมอยากให้แน่ใจว่าผู้ฟังเข้าใจ เพราะความชัดเจนคือกุญแจสำคัญ คุณช่วยยกตัวอย่างจริง เป็นรูปธรรม และจับต้องได้ว่าคุณแก้ปัญหาอะไรในแต่ละวันได้ไหม

Cecilia:

เราช่วยผู้คนโอนเงิน แต่เมื่อคุณเจาะลึกว่ามันหมายถึงอะไรสำหรับคนคนหนึ่ง คุณจะพบว่ามันเป็นเรื่องที่สัมผัสหัวใจจริง ๆ ถ้าคุณส่งเงินเพื่อช่วยคนที่ตกอยู่ในวิกฤตการแพทย์และช่วยตัวเองไม่ได้ ถ้าคุณส่งเงินเพื่อให้แน่ใจว่ามีอาหารบนโต๊ะ ให้โอกาสทางการศึกษาเพื่อช่วยให้พวกเขาหลุดพ้นจากความยากจน เรากำลังช่วยผู้คนปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่ พันธกิจนี้สร้างแรงบันดาลใจและทรงพลังจริง ๆ และเรายึดมั่นในความเชื่อนี้ พวกเราหลายคนเคยประสบและเข้าใจสถานการณ์เหล่านี้ด้วยตัวเอง

แง่มุมนี้เองที่ทำให้ทุกคนในอุตสาหกรรมนี้เต็มไปด้วยความหลงใหล ขอแชร์ตัวอย่างจริงล่าสุด แผ่นดินไหวในเวเนซุเอลา หนึ่งในความท้าทายที่ใหญ่ที่สุดเมื่อเกิดแผ่นดินไหวคือผู้คนจะเข้าถึงเงินได้อย่างไร ถ้าโครงสร้างพื้นฐานธนาคารล่มสลาย คุณจะช่วยให้ผู้คนเข้าถึงสิ่งที่จำเป็นต่อการอยู่รอด ซื้ออาหาร รับสิ่งของจำเป็น ได้น้ำ ได้อย่างไร ดังนั้นทันทีที่เกิดเหตุ เราก็ดำเนินการทันที: เรายกเว้นค่าธรรมเนียม เพื่อให้เงินที่ส่งไปเวเนซุเอลาไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

เราทำเช่นนี้เพราะเรารู้ว่าเราสร้างความเปลี่ยนแปลงให้โลกได้ และมันมีความหมายจริง ๆ ผู้คนต้องการมัน และพวกเขายังต้องการอยู่จนถึงตอนนี้ ดังนั้นการระดมพลอย่างรวดเร็วและหาทางช่วยเหลือผู้ที่ต้องการ จึงเป็นสิ่งที่ทรงพลังและมีความหมายมากสำหรับบริษัทของเราและสำหรับฉัน personally ฉันเชื่อจริง ๆ ว่ามันมีค่ามาก

ผู้ดำเนินรายการ:

ว้าว ผมไม่รู้ว่าคุณทำสิ่งเหล่านี้ นี่... ผมหมายถึง พวกคุณยอดเยี่ยมมาก คำถามถัดไปของผมเป็นเรื่องส่วนตัวมากขึ้น เพราะคุณเองก็เผชิญกับความท้าทายเหล่านี้ใช่ไหม ดังนั้นผมอยากรู้จักภูมิหลังของคุณมากขึ้น และภูมิหลังนั้นหล่อหลอมทุกสิ่งที่คุณทำในวันนี้ รวมถึงความมุ่งมั่นในการแก้ปัญหาเหล่านี้อย่างไร

Cecilia:

ฉันคือ "ผู้อพยพสามครั้ง" ฉันเกิดที่เม็กซิโก ดังนั้นการสัมผัสการอพยพครั้งแรกของฉันคือการย้ายไปแคนาดาตอนอายุ 8 ขวบในฐานะเด็ก ประสบการณ์การอพยพในวัยเด็กแตกต่างจากผู้ใหญ่โดยสิ้นเชิง เพราะเด็กถูกปกป้องจากความเครียดและความเจ็บปวดมากมาย สิ่งเหล่านั้นเป็นภาระของพ่อแม่หรือผู้ที่อพยพมาด้วยกัน ดังนั้นเด็กจะประสบกับเรื่องอย่าง culture shock และอุปสรรคทางภาษามากกว่า เมื่อเป็นผู้ใหญ่ ฉันอพยพไปสองประเทศที่แตกต่างกัน ฉันอาศัยอยู่ในสหราชอาณาจักรช่วงหนึ่ง แล้วย้ายกลับแคนาดา และต่อมาย้ายไปสหรัฐอเมริกา

แต่ละประเทศมีปัญหาที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น ฉันจำได้ว่าอัตราการเข้าถึงธนาคารในสหราชอาณาจักรอยู่ที่ประมาณ 98% แต่ในฐานะผู้อพยพที่มีงานทำ มีบริษัทสนับสนุน และมีกฎหมายรองรับ ฉันมีทุกอย่างที่ต้องการ แต่ฉันพบว่าการเปิดบัญชีธนาคารยากมาก และเมื่อไม่มีบัญชีธนาคาร ทุกอย่างก็ยากมากตามไปด้วย ถ้าไม่มี IBAN ฉันก็เช่าบ้านไม่ได้ ถ้าไม่มีบ้าน ฉันก็ขอ IBAN ไม่ได้ แล้วถ้าไม่มีที่อยู่ ฉันก็ขอเบอร์โทรศัพท์ไม่ได้ และถ้าไม่มีโทรศัพท์ ฉันก็เปิดบัญชีธนาคารไม่ได้

มันจึงเป็นวงจรอุบาทว์ เมื่อคุณพยายามย้ายไปประเทศใหม่ ทุกคนสมมติว่าสิ่งเหล่านี้ควรพร้อมอยู่แล้ว แต่ความจริงคือ คุณต้องประสานทุกอย่างพร้อมกัน นี่คือบทเรียนแรกที่ฉันเรียนรู้ในวัยผู้ใหญ่: การจัดการเรื่องธุรการเหล่านี้ยากแค่ไหน และนั่นยังเป็นกรณีที่มีบริษัทสนับสนุนเต็มที่ หลังจากย้ายไปสหรัฐอเมริกา ฉันเปิดบัญชีธนาคารได้สำเร็จ แม้ว่าฉันคิดว่าตอนนี้ยากขึ้น ตอนนั้นธนาคารยินดีเปิดบัญชีให้ฉัน แต่การทำความเข้าใจระบบการชำระเงินต่าง ๆ ก็ยังยุ่งยากมาก

เพราะฉันเพิ่งย้ายมาและยังไม่พร้อมซื้อบ้าน ฉันจึงเช่าที่อยู่ ในแคนาดาเรามี e-Transfer แค่มีอีเมลก็โอนเงินได้ ฉันคุ้นเคยกับความรู้สึกที่สามารถชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้ง่ายและไม่มีค่าธรรมเนียม แต่เมื่อย้ายมาสหรัฐอเมริกา มันใช้ไม่ได้ ยกเว้นจะอยู่ธนาคารเดียวกัน ไม่งั้นก็ใช้ไม่ได้เลย

ครั้งหนึ่งฉันต้องจ่ายค่าเช่าให้เจ้าของบ้าน ฉันคิดว่าฉันส่งการชำระเงินไปแล้ว แต่ผลคือมันเป็นเพียงคำสั่งให้ส่งเช็ค สหรัฐอเมริกายังใช้เช็คอยู่จนถึงทุกวันนี้ คุณก็รู้ นั่นคือสิ่งที่เราเรียกว่าความดั้งเดิม ดังนั้นความยากที่แท้จริงคือการปรับตัวให้เข้ากับวัฒนธรรมของระบบการชำระเงินในแต่ละประเทศ นอกจากนี้ ฉันคิดว่าทุกแง่มุมก็ท้าทายมากเช่นกัน เพราะคุณต้องสร้างชีวิตจากศูนย์ไปพร้อม ๆ กัน และคุณจะประหลาดใจว่ามีเรื่องธุรการมากมายที่เราเคยมองข้าม

ผู้ดำเนินรายการ:

จริงครับ ผมชอบความเป็นส่วนตัวในประสบการณ์ของคุณมาก เพราะผมเชื่อจริง ๆ ว่าเมื่อคุณให้ความหมายกับงาน งานของคุณจะดีขึ้นและมีคุณค่ามากขึ้นใช่ไหม คุณไปที่ Ria และระหว่างทำทั้งหมดนี้ คุณก็กำลังสร้างระบบการเชื่อมต่อระหว่างระบบนี้ด้วย ภาพใหญ่คืออะไร เป้าหมายอันยิ่งใหญ่เบื้องหลังคืออะไร ใช่ คุณกำลังแก้ปัญหาของชุมชนผู้อพยพ คุณอยากให้มันง่ายขึ้นและเข้าถึงได้มากขึ้น แต่กลยุทธ์โดยรวมในการทำให้ทั้งหมดนี้เป็นจริงคืออะไร

Cecilia:

เมื่อพูดถึง "ทำอย่างไร" มันน่าสนใจจริง ๆ เพราะเราสร้างเทคโนโลยีขึ้นเพื่อใช้เอง จุดประสงค์ที่แท้จริงของการสร้างโครงสร้างพื้นฐานนี้คือการสร้างผลิตภัณฑ์ที่ดีขึ้น เพื่อให้บริการลูกค้าในแบบที่เป็นไปไม่ได้หากไม่มีมัน เราคอยเติมเต็มช่องว่างมาโดยตลอด ธรรมชาติของธุรกิจนี้คือการค้นหามุมที่บริการไม่ทั่วถึง แต่เมื่อเราลงทุนอย่างต่อเนื่อง เราก็พัฒนา Dandelion ให้เป็นเครือข่ายที่ยอดเยี่ยมจริง ๆ

ตอนแรกเราสร้างมันเพื่อ Ria แต่ต่อมาเราตระหนักว่าคนอื่นอาจต้องการบริการแบบนี้ด้วย ธนาคารและฟินเทคจำนวนมากไม่มีเครือข่ายที่เราสร้างขึ้นมากว่าสามสิบปี และพวกเขาจะได้ประโยชน์จากมันจริง ๆ

ดังนั้น คุณก็รู้ มันเริ่มจากการส่งเงินกลับบ้าน แต่ต่อมาเราเริ่มพัฒนาไปสู่แนวคิดนี้: ใครก็ตามที่ต้องชำระเงินไปยังที่ใดก็ได้ในโลก ไม่ว่าจะผ่านรางดั้งเดิมหรือรางดั้งเดิม เราก็ทำได้เพื่อพวกเขา ดังนั้นเราจึงพัฒนาจากบริษัทโอนเงินไปเป็นบริษัทชำระเงินข้ามพรมแดนอย่างแท้จริง

เรายังขยายกรณีการใช้งานอย่างต่อเนื่อง ไม่เพียงแต่สนับสนุน C to C คือบุคคลสู่บุคคล แต่ยังรวมถึง C to X, B to X และ B to B to X นั่นหมายความว่าเราทำให้ฟินเทคและธนาคารเหล่านั้นสามารถให้บริการลูกค้าของตนได้ดี และนี่ทำให้เราสามารถช่วยผู้คนทั่วโลกได้มากขึ้น เช่น ธุรกิจขนาดเล็กที่ต้องชำระเงินให้ซัพพลายเออร์ต่างประเทศ หรือผู้ค้าที่ต้องการชำระเงินให้ผู้บริโภค

ส่วนที่เติบโตเร็วที่สุดของการชำระเงินข้ามพรมแดนคือธุรกิจชำระเงินให้ผู้บริโภค และในประเทศรายได้ต่ำและปานกลาง นี่คือช่องว่างขนาดใหญ่ และเป็นแรงขับเคลื่อนหลักที่ผลักดันให้สถาบันการเงินจำนวนมากเข้ามาเติมเต็ม

ผู้ดำเนินรายการ:

จริง ๆ แล้ว ตอนเตรียมบทสนทนาวันนี้ คุณพูดถึงว่าพวกคุณกำลังสร้าง "AWS แห่งการเคลื่อนย้ายเงินทุน" คุณช่วยอธิบายเพิ่มเติมได้ไหม

Cecilia:

ตอนที่เราเพิ่งเปิดตัวธุรกิจนี้ เราตื่นเต้นมาก เรารู้ว่านี่คือโอกาสมหาศาล แต่ตอนนั้นมีบริษัทไม่กี่แห่งที่ทำสิ่งที่เราทำ ผู้คนจึงค่อนข้างสับสน เพราะพวกเขาไม่ตระหนักถึงปัญหาที่ตัวเองเผชิญอยู่ เมื่อพวกเขาค้นพบช่องว่างนี้ พวกเขาก็ตระหนักว่าต้องการบริการของเราจริง ๆ และเมื่อเราอธิบาย สำหรับหลายคนมันคือช่วงเวลา "ปิ๊ง" ตัวอย่างเช่น: เครือข่ายการชำระเงินของเราสำหรับเรา ก็เหมือน AWS สำหรับ Amazon

Amazon สร้างโครงสร้างพื้นฐานเพื่อขายหนังสือ แล้วพวกเขาตัดสินใจขายอย่างอื่นนอกจากหนังสือ ต่อมาก็ตัดสินใจขายของของคนอื่น แล้วพวกเขาก็ตระหนักว่า ดูสิ โครงสร้างพื้นฐานที่เราสร้างเพื่อรองรับขนาดนั้น แท้จริงแล้วเป็นเทคโนโลยีที่ยอดเยี่ยม และเราก็ขายได้เหมือนกัน ช่วงเวลา "ปิ๊ง" ที่เราประสบกับผลิตภัณฑ์ Dandelion ก็คล้ายกัน: เราสร้างรางเพื่อสนับสนุนผลิตภัณฑ์ของตัวเอง แล้วเราก็ตระหนักว่าโครงสร้างพื้นฐาน ราง และความสามารถในการเชื่อมต่อที่เราสร้างขึ้นนั้น ทรงพลังพอให้บริษัทอื่นใช้

เราจึงนำความสามารถหลักมาทำเป็นผลิตภัณฑ์ และตอนนี้มันชื่อ Dandelion

ผู้ดำเนินรายการ:

ผมอยากพูดถึงความซับซ้อน แต่ที่สำคัญกว่าคือความสำคัญของการปฏิบัติตามกฎระเบียบ เพราะคุณเพิ่งพูดถึงธนาคารดั้งเดิมเหล่านั้น และเราก็รู้ว่าภาระหรือความรับผิดชอบด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบและกฎเกณฑ์นั้นสำคัญมาก บางครั้งมันก็เป็นสิ่งที่ทำให้บริการไม่สามารถเกิดขึ้นได้ หรือทำให้ผู้คนไม่กล้าเป็นผู้บุกเบิก พวกคุณแก้ปัญหานี้อย่างไร เริ่มจาก Dandelion แต่บางทีอาจขยายไปในวงกว้างขึ้น

Cecilia:

ใช่ ฉันหมายถึง ในธุรกิจหลักของเรา เราประมวลผลการชำระเงินเหล่านี้ ดังนั้นเราต้องแน่ใจว่าเราป้องกันการฉ้อโกงและการฟอกเงิน นี่คือความเสี่ยงมหาศาลในอุตสาหกรรม และเราต้องจริงจังกับมัน เราโชคดีที่ยืนอยู่ฝั่งที่ถูกต้องของการปฏิบัติตามกฎระเบียบมาโดยตลอด แต่นี่ไม่ใช่แค่โชค แต่มันคือกลยุทธ์และการลงทุนด้วย เรามีทีมปฏิบัติตามกฎระเบียบที่มีความสามารถมาก และมีผู้นำที่เก่งมากในโครงการปฏิบัติตามกฎระเบียบ ซึ่งเข้าใจจริง ๆ ว่าเพื่อรับมือกับความซับซ้อนและขนาดนี้ เราต้องสามารถสนับสนุนการชำระเงินแบบเรียลไทม์ได้

และนี่คือข้อจำกัด ไม่มีการชำระเงินแบบเรียลไทม์หากไม่มีการปฏิบัติตามกฎระเบียบแบบเรียลไทม์ แต่ความซับซ้อนและขนาดของเรื่องนี้มหาศาลมาก เราจึงร่วมมือกับทีมวิทยาศาสตร์ข้อมูลของฉันสร้างแพลตฟอร์ม AI ที่ช่วยให้เราตรวจจับและจัดการอาชญากรรมทางการเงินด้วยความแม่นยำระดับศัลยกรรม เพื่อลดแรงเสียดทาน ดังนั้น บริษัทที่จะชนะอย่างแท้จริงคือบริษัทที่เราแทบไม่ต้องสกัดกั้นหรือจำกัดลูกค้าคุณภาพ ยิ่งเราติดต่อ สกัดกั้น หรือกำหนดข้อจำกัดน้อยเท่าไร บริษัทก็ยิ่งประสบความสำเร็จและลูกค้าก็ยิ่งพึงพอใจมากขึ้นเท่านั้น อีกแง่มุมหนึ่งคือขนาดล้วน ๆ

ตอนนี้มีการพูดถึงมากมายว่า AI ทำอะไรได้บ้าง บางคนมองบวก บางคนมองลบ มุมมองของเราคือ AI มอบคุณค่าสามประการแก่เราในด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบ มันเพิ่มความแม่นยำของเรา พร้อมลดทั้งผลบวกลวงและผลลบลวง มันเพิ่มความเร็ว ต้องขอบคุณ AI ที่ทำให้เราสามารถชำระเงินแบบเรียลไทม์และตัดสินใจแบบเรียลไทม์ได้จริง และมันลดต้นทุนแรงงาน ทำให้เราขยายตัวอย่างแม่นยำ ดังนั้นนี่จึงเป็นประสบการณ์ที่ยอดเยี่ยมจริง ๆ แพลตฟอร์ม AI ด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบที่เราสร้างเองให้ผลลัพธ์ที่โดดเด่น และนี่คือทิศทางของอนาคตจริง ๆ

ผู้ดำเนินรายการ:

ผมอยากเปลี่ยนหัวข้อและถามคุณเรื่องนี้ เพราะสภาพแวดล้อมทางภูมิรัฐศาสตร์เปลี่ยนแปลงทุกวัน และอาจไม่แน่นอนกว่าที่เคย มีข้อจำกัดมากขึ้นเรื่อย ๆ ต่อการอพยพทางกายภาพหรือความสะดวกในการเคลื่อนย้ายข้ามพรมแดน แล้วการแก้ปัญหาโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินจะปูทางสู่อนาคตของการทำงานระดับโลกได้อย่างไร มันช่วยให้ผู้คนทั่วโลกทำงานได้อย่างเต็มศักยภาพต่อไป ไม่ว่าพวกเขาจะอาศัยอยู่ที่ไหน ได้อย่างไร

Cecilia:

ฉันคิดว่านี่คือวิวัฒนาการที่น่าสนใจมาก และฉันเชื่อว่ามันเริ่มจากการระบาดใหญ่และการทำงานทางไกล ในอดีต ผู้คนถือเป็นเรื่องปกติว่าการอพยพเพื่อทำงาน ผู้คนจากประเทศรายได้ต่ำและปานกลางจะอพยพไปยังประเทศรายได้สูงเพื่อหาโอกาส แต่สิ่งหนึ่งที่เราเรียนรู้คือ การทำงานทางไกลเป็นไปได้อย่างสมบูรณ์ คุณสามารถมีทีมที่กระจายอยู่ในสถานที่ต่าง ๆ และยังคงมีประสิทธิภาพสูง จากจุดนี้ หากเรามีเทคโนโลยีที่ถูกต้อง และเนื่องจากสภาพแวดล้อมทำให้มีการลงทุนมหาศาลไหลเข้าสู่เทคโนโลยีสนับสนุนการทำงานทางไกล ถ้าไม่ใช่เพราะการระบาดใหญ่ วันนี้เราอาจยังสำรวจเรื่องนี้อยู่

ดังนั้นทันใดนั้น เราก็มีโครงสร้างพื้นฐานที่สนับสนุนการทำงานทางไกล ทำให้เราสนทนากันแบบนี้ข้ามประเทศได้ จากจุดนั้น ฉันรู้สึกว่าบางทีผู้ทำงานไม่จำเป็นต้องย้ายถิ่นอีกต่อไป บางทีเราอาจให้งาน "ย้าย" ไปหาคนได้ นี่คือการเปลี่ยนกรอบคิดครั้งใหญ่ และฉันเชื่อว่ามันมีความหมาย ในขณะเดียวกัน เมื่อ AI ปรากฏขึ้น มาตรการตรวจคนเข้าเมืองก็เริ่มเข้มงวดขึ้น เพราะรัฐบาลกังวลเรื่องการว่างงาน มีวาทกรรมมากมายเกี่ยวกับ AI ทำให้เกิดการว่างงาน รัฐบาลจึงเริ่มคิดว่า: เราต้องจำกัดการอพยพและเก็บงานไว้ให้พลเมืองของตน

แต่ความจริงคือ แนวคิดนี้ค่อนข้างมีข้อบกพร่อง เพราะความต้องการบุคลากรจากประเทศอื่นยังคงมีอยู่ และความต้องการนั้นจะไม่หายไปเพียงเพราะปิดพรมแดน แต่归根到底 ฉันคิดว่าสิ่งที่เราเห็นคือ "งาน" กำลังย้ายถิ่น ไม่ใช่ "คน" และโดยพื้นฐานแล้ว เงินยังต้องไหลข้ามพรมแดน ดังนั้นสิ่งหนึ่งที่เราทำคือให้บริการลูกค้าครบทุกกลุ่ม ทำให้ธุรกิจสามารถชำระเงินให้ผู้บริโภคได้ และทำให้การชำระเงินครบทุกกลุ่มเป็นไปอย่างราบรื่น ในอีกด้านหนึ่ง ธุรกิจยังต้องเติมตำแหน่งเหล่านี้และดึงดูดบุคลากรเหล่านี้

ในบางสาขา เช่น วิทยาศาสตร์ข้อมูล การสรรหาบุคลากรยากมากจริง ๆ ทักษะเหล่านี้เป็นที่ต้องการสูง ตอนที่ฉันสรรหาบุคลากร ฉันดูที่พรสวรรค์และความพร้อมของพวกเขา ไม่สำคัญว่าพวกเขามาจากประเทศไหน ดังนั้นแนวคิดเรื่อง "งานเป็นสากล" นี้กำลังเปลี่ยนมุมมองดั้งเดิมของเราเกี่ยวกับการอพยพ

ผู้ดำเนินรายการ:

แล้วพวกคุณแก้ปัญหานี้อย่างไร คุณจะแน่ใจได้อย่างไรว่าในที่สุด ไม่ว่าคนคนหนึ่งจะอาศัยอยู่ที่ไหน ทำงานให้บริษัทไหน ก็สามารถรับค่าตอบแทน ณ ที่พำนักได้

Cecilia:

ฉันคิดว่านี่คือพลังของผลิตภัณฑ์ของเราจริง ๆ เรานำเสนอการชำระเงินแบบฝังตัวร่วมกับพันธมิตรด้านเงินเดือน และเราร่วมมือกับธนาคารและฟินเทคเพื่อให้การชำระเงินเกิดขึ้น ดังนั้นกุญแจสำคัญจริง ๆ คือ หากคุณมีรางการชำระเงินที่เชื่อมต่อระหว่างระบบได้ในหลายกรณีการใช้งาน คุณก็กำลังแก้ปัญหาให้ทุกคน ไม่ใช่แค่ธุรกิจที่เผชิญหน้ากับผู้บริโภคโดยตรงของเรา แต่เราแก้ปัญหาในระดับค้าส่ง เพื่อให้บริษัทหรือสถาบันการเงินใดก็ตามที่ต้องเติมเต็มความต้องการนี้สามารถดำเนินการชำระเงินเหล่านี้ได้

ความต้องการในด้านนี้หลากหลายมาก และมีหลายวิธีที่การชำระเงินเหล่านี้สามารถฝังตัว ผสานรวม และร่วมสร้างได้ นี่คือความงดงามของโซลูชันของเรา Dandelion ใช้แนวทาง API-first แต่เราสามารถผสานรวมได้หลายวิธีเพื่อตอบสนองความต้องการที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ความต้องการเหล่านี้เปลี่ยนเร็วมาก แต่โดยพื้นฐานแล้ว มันหมายความว่า: บริษัทหนึ่งสามารถมีกระเป๋าเงินหลายสกุลเงิน ทำการชำระเงินในท้องถิ่นหรือรับชำระเงินในท้องถิ่น มันสามารถชำระเข้ากระเป๋าเงินมือถือหรือบัตร เพื่อให้ผู้รับเลือกวิธีการชำระเงินที่ต้องการ

ผู้ดำเนินรายการ:

ผมคิดว่านี่พาเรากลับมาที่พันธกิจของคุณใช่ไหม

Cecilia:

ฉันเชื่อว่าพันธกิจของเราคือการช่วยเหลือผู้ที่ใช้ชีวิตระหว่างประเทศ ผู้ที่ต้องการการเชื่อมต่อระหว่างประเทศทางการเงิน เป็นพันธมิตรทางการเงินของลูกค้า และสนับสนุนไลฟ์สไตล์ของพวกเขาอย่างแท้จริง ไม่ว่าพวกเขาต้องการความช่วยเหลือนี้ด้วยเหตุผลใดก็ตาม

ผู้ดำเนินรายการ:

Cecilia ขอบคุณมากที่มาร่วมรายการวันนี้ ผมสนุกกับบทสนทนานี้มาก ขอบคุณอีกครั้งจากใจจริง

Cecilia:

ขอบคุณค่ะ Max

ผู้ดำเนินรายการ:

จบตอนของสัปดาห์นี้แล้ว หากคุณต้องการสนทนาต่อ คุณสามารถติดตามผมได้บน LinkedIn และแน่นอน อย่าลืมติดตามรายการนี้บน Spotify และสมัครสมาชิกบน YouTube ในตอนหน้า ผมจะสำรวจนวัตกรรมการเงินดิจิทัลที่เปลี่ยนแปลงชีวิตต่อไป ดังนั้นไม่ว่าการเดินทางของคุณจะพาคุณไปที่ไหน อย่าลืมติดตาม Money Travels ตอนหน้า นำเสนอโดย Visa