美國銀行倒閉危機未停！高利率環境下282家銀行面臨倒閉風險

2023 年 3 月，Silvergate、矽谷銀行、Signature 銀行相繼倒閉，而後引發了一系列震撼整個行業的美國銀行倒閉事件。而在一年多後，美國賓州的共和第一銀行控股公司（Republic First Bancorp）宣布倒閉，成為美國今年首個破產的銀行。此外，Klaros Group 的一份分析報告顯示，目前仍有數百家美國銀行面臨倒閉的風險。這意味著美國銀行倒閉危機仍還沒有結束。

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共和第一銀行倒閉，為美國今年首例

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4 月 26 日，總部設於美國賓州費城的共和第一銀行（Republic First Bancorp）宣布倒閉，成為美國今年首個破產的銀行。而後，被指定為管理人的美國聯邦存款保險公司（FDIC）表示，同意富爾頓銀行（Fulton Bank）收購共和銀行所有資產，並承擔幾乎所有存款以「保護儲戶」。

根據當局數據，截至 1 月底，共和第一銀行擁有約 60 億美元的資產和 40 億美元存款，預計倒閉事件將使存款保險基金損失 6.67 億美元。

4 月 29 日，共和第一銀行位於紐澤西州、賓州和紐約州的 32 家分行作爲富爾頓銀行分行重新開業。

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共和第一銀行倒閉的原因

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共和第一銀行的倒閉被視為去年 3 月以來美國區域銀行危機的餘波，其倒閉早有跡象可循。

首先，共和銀行在利率上升的環境中舉步維艱，該行去年報告稱，面對聯準會升息抑制通膨的影響，利率上升損害了其商業房地產投資組合。商業房地產是一個在 COVID-19 大流行後一直面臨壓力的行業，佔共和銀行貸款總額的近一半。

此外，共和第一銀行去年曾裁員以降低成本，並退出抵押貸款業務。由於未能向美國證交會 (SEC) 提交年度報告，共和第一銀行去年 8 月被迫從那斯達克下市。

共和第一銀行還面臨流動性低的挑戰以及與積極投資者的鬥爭。去年年底，共和銀行成功從喬治·諾克羅斯 (George Norcross) 領導的一群投資者那裡獲得了 3500 萬美元的資金，但該計劃在 2 月宣告失敗。

儘管該銀行在宣告倒閉前，監管資本勉強為正，但算上債券投資的 4.25 億美元未實現損失，股東權益已經微乎其微。

Klaros Group 合夥人 Brian Graham 指出，共和第一銀行已經資不抵債至少一年半了，在該銀行倒閉前，美國監管機構似乎一直試圖為其爭取出售或投資的時間。

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美國銀行倒閉危機延燒

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在共和第一銀行倒閉後，不少人意識到，美國銀行危機仍在延燒。 在美國三家中型銀行倒閉一年後，地區銀行仍面臨持續的挑戰。

金融分析顧問公司 Klaros Group 最近的一份分析報告顯示，繼 2023 年發生的幾起引人注目的銀行倒閉事件和上周費城共和國第一銀行的倒閉之後，數百家美國銀行面臨倒閉的風險。

該研究顯示，在美國 4000 多家金融機構中，有 282 家小型銀行和地區銀行正面臨倒閉風險。而這不僅僅是因為商業房地產貸款負擔過重，還有美國經濟長期面臨的高利率環境。

分析人士指出，美國利率上升和商用不動產價值下降，尤其是因應疫後空置率飆升的商辦大樓，加劇許多區域和社區銀行的財務風險。

全球三大信評機構惠譽（Fitch Group）的董事總經理兼北美銀行業務主管 Christopher Wolfe 也發出警告，「我們可能會看到一些銀行倒閉，或至少低於最低資本要求。」

不過，這並非意味著這些銀行已經資不抵債。 Klaros Group 聯合創始人兼合夥人 Brian Graham 表示，這些銀行只是「壓力太大，可能不會真的有如此多銀行倒閉」。但他也補充，這並不意味著社區和消費者不會受到這種壓力的傷害。

聯準會主席鮑爾今年 4 月初曾坦承商業房地產不良貸款增加的問題可能會導致一些銀行倒閉，不過，他認為這不會對整個系統構成風險，整體的情況仍在可控範圍。

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