米銀が警告：OCCの仮想通貨認可が銀行制度を弱体化させる
米国の大手銀行が、通貨監督庁（OCC）による仮想通貨関連サービスの認可方針に異議を唱えている。伝統的な金融の牙城が、デジタル資産の波に揺れている。
銀行制度への「侵食」を懸念
銀行側の主張は明快だ。OCCが国家銀行に対し、安定コインの取引や仮想通貨の保管を許可したことで、厳格な銀行規制の枠組みを潜り抜ける「抜け道」が生まれた。これは、顧客保護や金融システムの安定を支えてきた従来の制度を空洞化させるリスクがあるという。
規制の「二重基準」が生む矛盾
皮肉なことに、銀行自身がブロックチェーン技術の活用を模索する一方で、規制の外側で成長する仮想通貨業界には警戒感を隠さない。預金保険もなく、伝統的な検査も受けない事業体が金融サービスを提供することへの違和感。ある銀行関係者は、まるで「ノーネクタイでウォール街の業務をこなそうとするようなものだ」と、業界内の戸惑いを冗談交じりに表現した。
革新か、それともリスクか
OCCの動きは、明らかに金融革新を後押しする意図がある。しかし、銀行側の警告は無視できない。新しい技術の波は、時に古い防波堤を一気に崩し去る。結局のところ、金融規制とは常に「リスク管理」と「機会創出」の綱引きなのだ。次の金融危機の種が、ハイテクの仮面を被って育っているのかもしれない――少なくとも、銀行の重役たちはそう疑っている。
米銀業界 OCC方針に異議
しかし、アメリカ銀行協会（ABA）と米国独立コミュニティ銀行協会（ICBA）は、OCCの方針が2層構造の銀行制度を生み出すと主張。
JUST released – ABA statement on @USOCC’s announcement regarding national trust charters: https://t.co/OqGgUtPAyd pic.twitter.com/NH6RevliRX
— American Bankers Association (@ABABankers) December 12, 2025両団体の主張は、フィンテックおよび仮想通貨企業が、連邦預金保険公社（FDIC）の保護や、従来の銀行に求められる資本・流動性基準を満たしていないにもかかわらず、名誉ある全国免許が与えられているというもの。
この構造が、連邦レベルでの規制裁定を促進していると両団体は指摘。
全国銀行免許を取得することで、仮想通貨企業は州の送金業法の連邦優先規定の恩恵を受けつつ、保証預金機関に課される多くのコンプライアンス義務を回避できる形となる。
ABAのロブ・ニコルズ会長は、この承認により「銀行の定義が曖昧になる」と述べた。さらに、こうした定義の崩壊は、免許そのものの健全性を損なうリスクを孕むと主張した。
同氏の見解では、伝統的な受託業務を果たさない企業に信託業務を拡大すれば、名称や業務範囲は銀行に類似するが、同等の監督を受けない機関が生まれると懸念する。
両団体の懸念は競争だけにとどまらない。
銀行団体は、消費者が保証付き銀行と、大量の非保証仮想通貨を保有する全国信託機関との区別が困難になると警告。
OCCが、こうした企業が数十億ドル規模のデジタル資産を従来のセーフティネットの外で保有した場合、その破綻をどのように管理するかについて、十分な説明がされていないと主張している。
ICBAが新規認可の停止を要請
ICBAはまた、OCCが免許を発行する法的権限そのものについても直接問題視した。
We oppose the OCC’s conditional approval of five national trust bank charter applications from nonbank fintechs. We have repeatedly said the OCC lacks statutory authority to expand trust powers and that the sudden influx of applications threatENS consumers and the financial…
— Independent CommUNIty Bankers of America (@ICBA) December 12, 2025同団体は、解釈指針第1176号を批判の中心に据えている。この指針は、信託銀行がステーブルコインの準備金などの非受託業務に従事することを可能にしたもの。
ICBAのレベカ・ロメロ・レイニー会長は、この動きは「歴史的な全国信託免許の目的を超える劇的な政策変更」だと述べた。
「解釈指針第1176号でのOCCの劇的な政策転換は、従来型信託会社の役割とは乖離しており、金融の不安定性を招く矛盾した規制体制をもたらす。そのため、OCCは方針転換が求められる」とレイニー会長は付け加えた。
同団体は、OCCが銀行でないフィンテック企業に米国銀行システムの信用を事実上借用させる一方で、保証付き機関に課される「全範囲」の規制回避を許していると主張する。
これらを踏まえ、両団体は直ちに承認の一時停止と撤回を求めている。
現行の枠組みでは、OCCが「秩序立って解決できない」機関が生まれる恐れがあると警告する。両団体によれば、そのような破綻が発生した場合には、従来型銀行や金融システム全体がリスクにさらされる可能性。
