Révolution des paiements internationaux : l’ISO 20022 remplace définitivement les formats MT ce week-end

Le système financier mondial vient de franchir un cap historique - les vénérables messages MT prennent leur retraite forcée.

Migration technique ou transformation stratégique ?

L'ISO 20022 n'est pas qu'un simple format - c'est le langage universel que les cryptomonnaies attendaient. Des données structurées, une interopérabilité native, et des smart contracts qui respirent enfin à pleins poumons. Les banques centrales jouent enfin dans la cour des grands.

Pendant ce temps, Swift découvre que moderniser son système de messagerie, c'est comme apprendre le chinois à 70 ans - noble, mais terriblement tardif.

Les protocoles décentralisés, eux, n'ont pas attendu la permission pour réinventer le transfert de valeur. Ironique de voir la finance traditionnelle célébrer son entrée dans le 21ème siècle alors que Bitcoin fête ses 16 ans.

Les secteurs des cryptomonnaies et de la banque se préparent à la transition.

Dans une mise à jour rappelant aux institutions l'échéance de samedi sur X, SWIFT a indiqué que les utilisateurs de FIN et FINplus sont invités à ne pas envoyer de messages entre samedi 15h00 GMT et dimanche 5h00 GMT. 

« Consultez la base de connaissances Swift pour obtenir tous les détails, les guides de dépannage et les informations sur le traitement des situations d'urgence », a écrit l'organisation.

Comme l'a rapporté il y a deux semaines, plus de 70 pays, dont le Canada, le Japon et ceux de la zone euro, ont déjà traité des paiements utilisant cette nouvelle norme.

Les États-Unis, l'une des dernières grandes juridictions à avoir achevé la transition, ont mis en œuvre la norme ISO 20022 dans leur service de transfert de fonds Fedwire le 14 juillet. Fedwire traite quotidiennement environ 4 700 milliards de dollars de paiements et, comptedent des politiques pro-crypto du président Trump, nous pourrions voir l'ajout de cryptomonnaies conformes à la norme ISO 20022 aux transactions liées à la Fed.

Neuf cryptomonnaies sont actuellement considérées comme conformes à la future norme, notamment XRP de Ripple , XLM de Stellar, HBAR d'Hedera, IOTA, ALGO, QNT et XDC. Leur inclusion dans les listes de conformité à la norme ISO 20022 pourrait leur permettre d'être utilisées dans les systèmes de paiement bancaires et gouvernementaux.

La conformité permet à ces actifs de transmettre des données structurées compatibles avec les exigences bancaires, augmentant ainsi leurs chances d'être pris en compte dans les cadres de paiement centralisés ou les discussions sur les monnaies de réserve numériques. 

SWIFT a effectué des tests de connexion de son cadre ISO 20022 à des réseaux comme Ripple, qui a été testé pour les règlements interbancaires et les paiements en monnaie numérique de banque centrale, tandis que stellar a été testé dans les transferts transfrontaliers et les transactions en stablecoins. 

Nouvelle norme pour réduire les défauts de paiement et les pertes

L'une des principales raisons invoquées par SWIFT pour cette migration mondiale est le potentiel de la norme ISO 20022 à réduire les échecs de paiement, un problème observé aussi bien dans les services bancaires que dans les paiements en cryptomonnaies. 

D'après un récent rapport de Datos Insights, un tiers des banques interrogées ont indiqué que 1 % à 3 % des paiements nationaux entraînent des frais facturés par leurs partenaires en raison de défaillances. 24 % ont déclaré que ce taux se situe entre 4 % et 5 %, tandis que 11 % ont fait état de taux d'échec atteignant 6 % à 8 %.

L'enquête révèle également que 23 % des banques indiquent que 12 % à 15 % de leurs transactions transfrontalières entraînent des frais liés à des échecs de paiement. Par ailleurs, 18 % signalent que ces frais surviennent dans plus de 25 % des cas en raison de données manquantes, d'erreurs de formatage ou d'informations de conformité incomplètes.

Gareth Lodge, analyste principal chez Celent, a déclaré que la norme ISO 20022 pourrait contribuer de manière significative à résoudre ces problèmes financiers dans les deux secteurs. 

« Cette norme clarifie considérablement le rôle de chaque champ d'information, ce qui améliore la qualité des données. Elle encadre le fonctionnement des champs d'adresse, ce qui représente une avancée significative en matière de sanctions, de lutte contre le blanchiment d'argent et de vérification de l'identité du client », a déclaré Lodge dans une interview accordée à American Banker.

Les réseaux blockchain et les banques sont toujours en retard sur le calendrier.

Bien que les avantages de la norme ISO 20022 aient été reconnus par les institutions financières, les banques et les entreprises de cryptomonnaies pourraient avoir du mal à migrer vers cette nouvelle norme à l'approche de la date limite. 

« Il existe un décalage entre les exigences de la norme ISO 20022 et ce que prennent en charge les systèmes de certaines banques », a déclaré Robin LoGiudice, conseiller chez Datos Insights, lors d'une récente interview. 

Elle a expliqué que même si un système de paiement peut stocker des données conformes à la norme ISO 20022, d'autres systèmes internes, comme les outils de reporting client, doivent également pouvoir intégrer ces nouvelles informations. Sans ces mises à jour, les taux de traitement automatisé pourraient chuter, obligeant les établissements à traiter manuellement des transactions qui devraient être automatisées.

Grant Harper, directeur général des services financiers chez ITRS, a indiqué par courriel que le remplacement d'une infrastructure obsolète vieille de dix ans pourrait nuire aux opérations d'une banque. « Chaque fois qu'on touche aux systèmes centraux, le risque de perturbation augmente », a-t-il affirmé.

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