一個意想不到的加密貨幣創新來源：阿富汗
在敘利亞西北部一家熙熙攘攘的貨幣兌換處，一位46歲的農民緊緊攥著一張塑料卡，彷彿那是她的救命稻草。 她從未聽說過加密貨幣，但這張卡里有500美元，可以幫助她在經歷了近14年的內戰後重振農場。
當櫃員確認總額並取出現金後，農民哈拉·馬哈茂德·阿爾馬哈茂德如釋重負地笑了，停下來表示感謝。 她問道，這種技術是從哪裡來的呢？
答案讓她很意外：阿富汗。
基於區塊鏈的現金轉賬並非許多人想像中會出現在一個以塔利班高壓統治而聞名、對互聯網抱有戒心的國家的創新之舉。 然而，在這個幾乎與世隔絕的國家，一家阿富汗初創公司正在開發一些工具，希望能夠改變飽受衝突蹂躪的國家的人道主義援助運送方式。
“我們自己也經歷過這些挑戰，所以我們知道如何開發出有效的方法，”26 歲的 Zakia Hussaini 說。 她是初創公司 HesabPay 的程序員，該公司設計了驅動 Almahmoud 女士銀行卡的技術。
聯合國難民署是該平台的早期支持者之一。 該機構利用該平台為阿富汗超過86,000個家庭提供支持，這是全球規模最大的公共區塊鏈援助項目之一。 向阿爾馬哈茂德女士捐款的慈悲組織（Mercy Corps）與HesabPay合作，將援助範圍擴大到敘利亞，目前針對蘇丹和海地的項目也正在籌備中。
在敘利亞，從國外匯款可能非常複雜。 現金稀缺，國際銀行避開該國，而像西聯匯款這樣的匯款公司可能會收取高達10%的轉賬手續費。 HesabPay 使像 Mercy Corps 這樣的組織能夠繞過這些障礙。
桑扎爾·卡卡爾是一位阿富汗裔美國企業家，也是HesabPay的創始人。 他曾是阿富汗領先的薪資處理公司的負責人。 但2021年美國從阿富汗撤軍以及塔利班的回歸引發了阿富汗的金融崩潰。 制裁導致國際匯款中斷，中央銀行也隨之瓦解。
為了應對阿富汗日益嚴重的金融不安全問題，卡卡爾先生轉向了區塊鏈技術。 他開發了HesabPay，其名稱源自當地語言“賬戶”，這是一款基於手機的應用程序，能夠實現數字錢包之間的即時轉賬，無需通過傳統銀行或塔利班政府運營的平台。 他表示，阿富汗政府已向他的公司頒發了正式的金融機構運營許可證。
目前，該平台在阿富汗擁有超過 65 萬個錢包，其中約 5 萬個錢包經常使用，每月轉移約 6000 萬美元由阿富汗尼（阿富汗貨幣）支持的穩定幣。
聯合國難民署財務主管卡門·赫特表示，自2025年2月以來，聯合國已通過HesabPay向8萬個返鄉的弱勢阿富汗人發放了近2500萬美元的援助金，這些援助金通過電子錢包發放。 “這有助於降低交易費用，縮短等待時間，並增強交易的可追溯性、實時監控和問責制。”她說道。
去中心化金融解決方案專家、去中心化合作基金會主席里克·施雷夫斯表示，像慈濟基金會和聯合國這樣的組織轉向基於區塊鏈的資金轉移來提供援助並不令人意外。 他說，對於這些組織而言，“與傳統的援助方式相比，這幾乎全是優勢。”
但他表示，風險依然存在，尤其是在支付系統基於本地貨幣穩定幣的情況下，例如阿富汗的情況。 （在敘利亞，HesabPay錢包中的加密貨幣由美元支持，這是一種更穩定的選擇。）正如錢包可能因與受制裁人員互動而被關閉一樣，理論上，一國央行也可能出於政治原因關閉錢包。
“當我們為人們提供非實物交易方式時，也意味著這些交易有可能通過技術手段被阻止，”施雷夫斯先生說。 他補充道，數字貨幣顯然比現金更安全，但它們仍然不能藏在床墊下。
近年來，援助組織越來越多地選擇現金援助，認為這是一種快捷且有尊嚴的援助方式。 但現金援助存在一個缺陷：難以追踪資金流向。 捐贈者希望看到他們的捐款真正送到需要幫助的人手中。 自特朗普總統去年初大幅削減美國對外援助以來，像“慈悲救援”（Mercy Corps）這樣的組織面臨著更大的壓力，需要證明其影響力和誠信度。
區塊鏈正是在此發揮作用，它能創建數字軌跡，精確記錄資金的發送金額、接收方和用途。 慈悲組織首席投資官斯科特·昂德表示，這種兼具速度和問責制的優勢，或許能“重新贏得那些對援助有效性產生懷疑的人的信任”。
HesabPay 提供額外的安全保障措施，例如實時儀錶盤，可追踪錢包活動並將其與國際合規數據庫進行交叉核對。 該公司表示，該系統旨在檢測恐怖主義融資、洗錢和網絡詐騙等非法活動，並在出現可疑交易時立即發出警報。 對於援助捐助者而言，它提供了一種在脆弱國家難以實現的監管水平。
在最近的一次線上演示中，該公司負責人道主義事務的高級顧問奈傑爾·龐特點擊了一個代表阿富汗HesabPay代理商的紫色圓點。 數十個淺藍色的收款人錢包隨即展開，顯示著最近的轉賬記錄。 再次點擊，便可查看這筆錢的後續去向。 隨後，一個錢包突然亮起紅色，發出疑似詐騙警報——這在現場演示中顯得有些尷尬，但這正是該系統旨在識別的風險類型。
“從援助捐助者的角度來看，這極其寶貴，”曾任慈悲組織（Mercy Corps）首席戰略官的龐特先生說道。 “一個能夠自動標記欺詐風險的系統意味著你可以立即進行核查，而不是等上六個月才收到有人偷竊兩萬美元的報告。”他承認，沒有哪個系統能夠完全杜絕腐敗，但話說回來，一袋現金也同樣如此。
22歲的阿卜杜勒·哈利姆·哈桑和阿爾馬赫穆德女士在敘利亞的貨幣兌換處排著隊等著兌換貨幣。 他說，他曾幻想有一天能像使用普通銀行賬戶一樣使用HesabPay，安全地接收資金、支付款項和存款。 但就目前而言，HesabPay卡已經足夠讓他獲得戰後重建生活所需的資金。
“我當然希望看到這種方法在敘利亞推廣開來，”他說。
