「初心」不再？Toss Bank、K Bank限制ATM免手續費引消費者不滿 專家憂網路銀行偏離初衷
網路銀行近期因調整ATM免手續費政策引發爭議，ToSs Bank宣布自下月起超過30次交易將收取手續費，K Bank也已於3月實施類似政策。此舉被視為背離網路銀行創立時「普惠金融」的初衷，加上個人貸款業務比重持續攀升，專家質疑這些數位銀行是否已忘記最初使命。本文將深入分析政策轉變背後的原因、對消費者的影響，以及網路銀行整體業務結構的潛在問題。
ATM免手續費政策大轉彎 消費者怎麼看？
Toss Bank近日投下震撼彈，宣布自8月1日起，每月ATM使用超過30次將收取每筆500-1500韓元的手續費。這與該行過去「完全免手續費」的形象形成強烈對比。K Bank更早於今年3月就實施了相同政策，將免手續費次數限制在每月30次以內。
「這簡直是打臉當初的承諾！」首爾市民金先生抱怨道。許多消費者表示，當初正是被「完全免手續費」吸引才開戶，如今政策急轉彎，有種被欺騙的感覺。不過銀行方面辯稱，數據顯示99%用戶月使用次數低於30次，新政策對多數人沒有影響。
為何網路銀行開始收手續費？
業內人士透露，成本壓力是主因。Toss Bank相關人士表示：「我們發現少數用戶過度使用ATM服務，甚至有人每月交易超過100次，這種濫用行為導致成本激增。」據估算，每筆跨行交易銀行需支付約800韓元給ATM營運商，長期全額補貼確實難以為繼。
金融專家李明浩分析：「這其實是網路銀行從『燒錢搶市』轉向『獲利導向』的必然過程。問題不在收費本身，而在溝通方式 - 銀行應該更透明地說明成本結構，而非突然改變政策。」
個人貸款比重過高 網路銀行偏離初衷？
更令人憂心的是，網路銀行的業務結構逐漸背離「服務金融弱勢」的創立初衷。數據顯示，Kakao Bank今年第一季貸款餘額44.3兆韓元中，個人貸款(含房貸、信用貸款)就佔42兆，比例高達95%；中小企業貸款僅2.3兆，佔比微不足道的5%。Toss Bank和K Bank情況也類似。
國會議員李仁榮指出：「網路銀行去年底提出的個人貸款增長目標達3.3兆韓元，年增4.8%。但這些貸款多數流向信用良好者，真正需要幫助的中低信用族群反而難以受益。」
監管單位該出手了嗎？
隨著網路銀行日益「傳統銀行化」，要求監管的聲浪高漲。專家建議金融當局應重新審視網路銀行的社會責任，制定更具體的普惠金融指標。例如可要求一定比例的貸款必須流向中小企業或信用評分較低的族群。
「如果網路銀行只是複製傳統銀行的商業模式，那麼它們存在的獨特價值將受到質疑。」金融改革研究所所長張美蘭強調。她建議可參考英國「挑戰者銀行」模式，要求數位銀行定期報告服務弱勢族群的具体成效。
消費者的替代方案有哪些？
對於重視ATM免手續費的用戶，目前仍有幾個選擇：
- 優先使用發卡銀行的ATM（如K Bank用戶使用其自有ATM仍享無限次免手續費）
- 善用每月30次的免手續費額度，必要時搭配行動支付減少現金使用
- 比較各銀行政策，選擇最符合自身使用習慣的帳戶
不過金融比較平台MoneyToday分析師提醒：「與其糾結手續費，消費者更應關注帳戶的整體效益，包括存款利率、轉帳優惠等其他面向。」
網路銀行的未來走向
這場手續費爭議反映了一個更深層的問題：當網路銀行度過初期的快速成長階段後，如何在商業利益與社會責任間取得平衡？業內觀察到，部分網路銀行已開始調整策略，例如加強中小企業貸款部門，或推出針對特定族群的金融教育計畫。
「這就像青春期煩惱，」一位不願具名的銀行高層苦笑說，「我們知道不能永遠靠補貼搶市場，但轉型過程勢必伴隨陣痛。」他預期未來會有更多銀行跟進調整手續費政策，但強調「這不代表放棄普惠金融理念，而是尋找更可持續的實踐方式」。
專家建議：建立更透明的溝通機制
消費者權益團體呼籲，銀行調整重要服務條款時應給予更長預告期，並提供清楚的過渡方案。例如可考慮分階段實施收費，或為長期客戶提供額外免手續費次數。
「改變不可怕，可怕的是缺乏溝通，」消費者金融保護院主任朴正勳建議，「銀行若能主動說明政策調整原因，甚至公開相關成本數據，消費者接受度會高很多。」
*
為什麼網路銀行開始收取ATM手續費？
主要原因是成本壓力。少數用戶過度使用ATM服務導致銀行補貼成本激增，加上網路銀行發展階段從「市場擴張」轉向「獲利導向」，使得免費政策難以持續。
每月30次免手續費夠用嗎？
根據銀行數據，99%用戶月使用次數低於30次。但對現金依賴度高的特定族群（如小商家、年長者）可能造成不便，建議這類用戶可優先選擇銀行自有ATM或調整現金使用習慣。
網路銀行的個人貸款比重為何這麼高？
個人貸款審核成本低、違約風險相對可控，加上韓國房市熱潮推升房貸需求，導致網路銀行傾向發展此業務。但這也引發偏離「服務中小企業」初衷的質疑。
作為消費者該如何應對？
建議：1)了解各銀行最新費率政策 2)優先使用自有銀行ATM 3)搭配行動支付減少現金需求 4)綜合比較帳戶整體效益，不單以手續費為選擇標準。
