史上最慘保單！6家產險因防疫保單慘賠2116億又被罰

防疫險堪稱史上最慘的保單！在 2022 年，防疫險鉅額理賠讓產險公司慘賠 2116.45億元，然而，金管會17日仍宣布宣布對新安東京海上產險、國泰世紀產、富邦產、中信產、兆豐產及和泰產等六家公司，因開辦防疫險未落實風控，各開罰180萬元，6家產險共被開罰1080萬元。

 

6家產險因防疫險被罰1,080萬元

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2022年4月初隨著Omicron疫情爆發，防疫保單也掀起搶購潮，握有防疫保單的保戶們開始湧進醫院搶開診斷證明，保單亂象就此上演，金管會後續出動對產險公司進行專案金檢。

17 日，金管會6家產險因防疫險風險控管缺失，各開罰180萬元，包含新安東京產、國泰世紀產、富邦產、中信產、兆豐產、和泰產，6家產險共被開罰1080萬元。

該裁罰案由保險局局長施瓊華今親自宣布，施瓊華表示，銷售前中後機制有嚴重缺失，但陳述意見出去後，公司都已經由提改善意見，確實有檢討商品報送中過去沒做好地方要怎麼做，裁罰不是最後目的。且保險公司在一年來銷售這麼多防疫險，盡到履約責任，股東也盡力增資，以達到善盡社會責任，因此斟酌減少裁罰金額。

 

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防疫險之亂的六大缺失

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這六家產險公司是承保防疫險量最大的六家業者，保險局在抽查保單及金檢後，確認其有六大缺失，分別是：

一、是防疫險銷售前未能充分辨識法定傳染病的風險特性；

二、是沒有合理評估銷售限額與訂定預警值；

三、是未落實對個別被保險人進行核保評估，即有些保戶一人投保多張且極高額保障；

四、是部分公司保費收取僅參考未發展完全損失經驗，未妥適建立與執行風險控管機制；

五、是銷售中未能及時因應外部情勢變化，重新檢討評估風險管理計畫及自留風險，並採取措施；

六、是保險商品評議小組與管理小組會議未充分發揮評估控管風險功能。

保險局長施瓊華表示，這六家公司有做到三件事，一是提出具體內控改善措施，並積極執行；二是持續依保險契約履行保險責任，維護保戶權益；三就財務影響陸續增資，有發揮安定社會的功能，因此是以最低罰鍰60萬元的三倍開罰。

 

防疫險已理賠近2,000億元，損失創產險史上最大

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根據保險局統計到2023年1月2日，產險業防疫險已理賠逾410.7萬件，理賠金額逾1,693億元；另疫苗險已理賠逾101.7萬件，金額423.3億元；若扣掉居家照護約賠100億元，確診的定額給付應也有300億元以上，亦即產險業在廣義防疫險理賠上已承擔近2,000億元，且很大部分都是自留，沒有再保公司分擔，損失創產險史上最大。

施瓊華指出，2022年1月及2月疫情就已出現傳染率高但多是輕症的情況，防疫險原本設計以重症為主，若輕症居多，費率就應調整，或由原先定額理賠改為實支實付。二是有些公司接到再保通知不再續保或一開始就根本沒有再保，公司卻沒有評估風險胃納量及風險承受量，即外在有跡象時未能即時調整商品及停售，或對風險對稱性作檢討。

因此，保險局是針對商品設計、及銷售前中後端風控開罰，並沒有針對核保及後續理賠開罰。施瓊華強調，後續若沒有其他變化，將不再針對防疫險開罰。

 

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產險業者從憤怒到無奈

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不過，有產險業者私下無奈表示，「如果保險局需要對社會交代，我們也只好認了。」，從事後的角度挑毛病，當然可以挑出一些毛病，這個公司不會否認，各家既然都已經賠好幾百億了，有差那180萬的罰單嗎？但針對保險局要求，公司須議處失職人員回報給保險局，業者則認為，真的不夠厚道。

其實不用保險局要求，不少產險業為了向股東交代早已啟動究責，不少產險公司的高層、主管人事紛紛出現異動。

只不過，時至今日，業界普遍還是認為，當時為了賣這張保單背後主要是因為有政府「強力建議」的因素介入，但現在卻回頭開鍘產險公司，讓產險業者表示：「只有無言兩個字！」，從一開始的憤怒，到現在只剩下無奈，業者說，「現在越講只會讓自己越生氣而已，只盼事件盡快畫下句點，大家能夠重新開始。」

至於有關保經代公司偽照保戶簽名的部分，金管會也表示，等到10家陳述意見回覆後整理之後，將會做後續的處理。

 

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