Необанки признаны одной из самых убыточных бизнес-моделей: традиционные банки уходят в DeFi

Запуск собственного необанка может обернуться миллионными убытками — к такому выводу пришел аналитик DeFi Warhol. В своем отчете он подчеркивает, что необанки остаются одной из самых невыгодных бизнес-моделей в современном финансовом секторе. На фоне этого кризиса традиционные банки все активнее внедряют децентрализованные финансы (DeFi) и цифровые активы, видя в них спасение от стагнации. Эксперты прогнозируют, что к 2027 году до 30% банковских операций перейдут на блокчейн-решения, что сделает протоколы DeFi новым стандартом прибыльности.

Из чего складываются расходы

Первой статьей расходов эксперт назвал минимальные платежи партнерам. По его оценке, на эмитента, процессинг и программу уходит от $15 000 до $65 000 в месяц.

Заметную долю занимает и обработка платежей. Как отметил аналитик, на процессинг и сетевые издержки приходится от $10 000 до $30 000 ежемесячно.

Отдельных затрат требует и обслуживание клиентов. По словам эксперта, на верификацию, выпуск карт и поддержку уходит от $7000 до $26 000 в месяц.

Ощутимо бьют по бюджету споры и мошенничество. Как подчеркнул эксперт, потери по спорным операциям и от мошенничества составляют от $17 000 до $27 000 ежемесячно.

В сумме эти статьи дают внушительную нагрузку. По оценке аналитика, внешние карточные операции обходятся в $60 000–160 000 в месяц, или 1,1–3,2% от каждого потраченного доллара.

Причем это лишь часть общих издержек. Как отметил исследователь, сюда еще не входят зарплаты, разработка продукта, юристы, бонусы клиентам, облачная инфраструктура и привлечение пользователей.

Почему комиссии не спасают

Частично покрыть эти расходы помогает межбанковская комиссия. Однако, как отметил аналитик, в ЕС потребительская комиссия ограничена всего 0,2–0,3%.

В США расчет комиссии устроен иначе. По словам эксперта, там она составляет $0,21 плюс 0,05% от суммы операции, а к этому может добавляться $0,01 за риск мошенничества.

Наглядно разницу в ставках показывает и структура комиссий по типам карт. Как видно из данных, потребительский дебет Visa в Европе облагается межбанковской комиссией всего в 0,1–0,2%, тогда как для коммерческих карт она доходит до 2–3%.

При этом даже собранную комиссию необанк получает не полностью. По словам аналитика, большинство таких сервисов оставляют себе около 70% межбанковской комиссии.

Оставшаяся часть уходит партнерам. Как отметил эксперт, около 30% достается платформе-посреднику и банку-партнеру.

В итоге экономика необанка складывается непросто. Даже при заметных оборотах доходы от комиссий с трудом перекрывают издержки на карточные операции, а сами цифры меняются от региона к региону.

Хотите получить доступ к экспертным инсайдам? Подписывайтесь на наш новостной телеграм-канал, а также вступайте в сообщество BeInCrypto! Читайте последние новости и свежую аналитику криптовалют, ИИ и фондовых рынков. Будьте на шаг впереди толпы каждый день!