Раскол банков: финансовая власть переходит к ончейн-кошелькам — биткоин-быки предупреждают о смене парадигмы

Исследователи Bitget Wallet описали последние почти 20 лет финансовых инноваций как процесс «разделения» банка. По их мнению, финансовая власть всё активнее перетекает в руки держателей ончейн-кошельков, что знаменует собой тектонический сдвиг в глобальной экономике. Эксперты предупреждают: традиционные банки рискуют потерять контроль, а криптовалютные активы, включая BNB и BTC, станут новым стандартом финансового суверенитета.

От счета к деньгам без банка

По мнению исследователей, первая волна необанков решала не банковскую задачу, а проблему пользовательского опыта. Revolut, Nubank и Chime доказали, что точка входа в финансы может принадлежать приложению, а не лицензии. Вместе с тем они выиграли борьбу за счет, но так и не получили контроль над финальными расчетами.

Так на конец 2025 года у Revolut было 68,3 млн розничных пользователей и $67,5 млрд клиентских средств, а годовой объем операций достиг $1,7 трлн. По оценке аналитиков, компания переопределила опыт работы с банком, но не сам принцип: счет по-прежнему принадлежит организации, а не пользователю.

На втором этапе власть перешла от счета к платежной сети. Эксперты подчеркнули, что Visa и Mastercard никогда не выдавали кредитов и не вели счета клиентов, но контролируют путь расчетов. Общий объем платежей Visa за 2025 финансовый год достиг $16,7 трлн при чистой марже около 50%.

Третий этап исследователи связали со стейблкоинами, которые, по их мнению, отделили доллар от банковской системы. К первой половине 2026 года обращающийся объем стейблкоинов достиг примерно $250–270 млрд. Аналитики отметили, что перемены раньше всего проявились там, где банковская система слабее всего — в Аргентине, Нигерии и Турции, где USDT все чаще используют как сберегательный счет.

Когда счет начинает принадлежать пользователю

По мнению исследователей, четвертый этап направлен иначе — власть впервые переходит к самому пользователю. Число пользователей некастодиальных кошельков в мире превысило несколько сотен миллионов, а MetaMask преодолел отметку в 100 млн совокупных пользователей.

Эксперты подчеркнули, что кошелек перестает быть местом хранения монет и становится глобальным финансовым счетом. Главное новшество Gnosis Pay не в выпуске карты Visa, а в том, что карта впервые привязана напрямую к ончейн-счету самого пользователя, а не к банку. Активы остаются в собственном кошельке, и при оплате система считывает их и проводит расчет автоматически.

По мнению исследователей, подход Ether.fi Cash работает в том же направлении, объединяя стейблкоины, доходные активы и реальные траты в едином ончейн-счете. Настоящая же инновация ончейн-необанков, по их мнению, состоит в попытке свести счет, платежи, доходность, торговлю и реальные расходы в одну финансовую систему, которой владеет и управляет пользователь.

В заключение исследователи сформулировали главный, по их мнению, вопрос следующего десятилетия. Когда банки, платежи, деньги и счета начнут отделяться друг от друга, ключевым станет не то, какой банк окажется крупнейшим, а то, что станет единым финансовым счетом для каждого человека. Ответом может оказаться уже не банк, а кошелек.

Хотите получить доступ к экспертным инсайдам? Подписывайтесь на наш новостной телеграм-канал, а также вступайте в сообщество BeInCrypto! Читайте последние новости и свежую аналитику криптовалют, ИИ и фондовых рынков. Будьте на шаг впереди толпы каждый день!