Цифровой рубль 2025: Финансовая свобода или цифровая удавка? Анализируем все за и против

Центробанк запускает цифровой рубль — революция или тотальный контроль?

Плюсы: мгновенные переводы

Оплата одним касанием смартфона обходит традиционные банковские системы. Комиссии снижаются на 60% по сравнению с классическими переводами. Финансовые операции занимают секунды вместо дней.

Минусы: абсолютная прозрачность

Каждая транзакция отслеживается ЦБ в реальном времени. Государство получает полный доступ к финансовой жизни граждан. Анонимность исчезает — цифровой след остается навсегда.

Технологическая необходимость против приватности

Цифровой рубль открывает новые горизонты для финансовых технологий, но превращает граждан в открытые книги для регуляторов. Как обычно — удобство требует жертв, и на этот раз жертвой становится ваша финансовая приватность. Типичная банковская уловка: даем скорость, забираем свободу.

Плюсы цифрового рубля

Tсли учесть, что власти рассматривают цифровой рубль, как способ контролировать государственные расходы, то идея начать его внедрения с пенсионеров и льготников, выглядит логично, — считает Николай Журавлев.

«С одной стороны это тестирование проведения бюджетных платежей с помощью ЦР, а с другой – способ ознакомить с ним широкие массы населения. С учетом количества пенсионеров это точно даст эффект», — считает эксперт.

Получатели пособий, которые решатся открыть кошелек с цифровым рублем, могут получить ряд преимуществ:

• Прямые стимулы. Скорее всего, чтобы популяризовать новую форму денег, власти введут скидки и кешбэк за использование цифровых рублей — как это было с картой «Мир» и системой быстрых переводов (СБП). Это может привлечь пользователей при условии, что у них будет достаточно мест, где можно потратить эти цифровые рубли. Сейчас их мало где принимают, а маркетплейсы и торговые предприятия просят отсрочку хотя бы до 2027 года, чтобы подготовить инфраструктуру.
• Целевая социальная помощь. Цифровой рубль проще выделять на конкретные нужды и отслеживать, что деньги используются по назначению. Например, пособие на детей можно будет потратить только на детские товары, а субсидию на ЖКХ — только на оплату коммуналки. С одной стороны, это может восприниматься, как элемент контроля, но с другой — поможет гарантировать наличие денег на жизненно важные цели.
• Снижение расходов на операции. В Центробанке утверждают, что все операции с цифровым рублем для граждан будут быстрыми и бесплатными за счет устранения посредника — все происходит на инфраструктуре Центробанка. Однако за перевод цифровых рублей в безналичные банки могут взимать комиссию.

Чтобы обналичить цифровые рубли, сначала их нужно будет перевести в безналичную форму — то есть на свой банковский счет — а затем снять наличные обычным способом через банкомат или в кассе банка.

Минусы цифрового рубля

Однако та же самая технология «программируемых денег», которая позволяет государству оказывать целевую помощь, несет в себе и серьезные риски для финансовой свободы граждан.

• «Большой брат». Прозрачность платежей приведет к утрате приватности: любая операция с цифровыми рублями фиксируется, а это создает риски тотальной финансовой слежки. Центробанк в методичке по цифровому рублю утверждает, что объем получаемой информации о гражданах будет таким же, как по операциям с безналичными рублями. Однако эксперты опасаются, что в перспективе цифровой рубль может превратиться в «деньги с поводком».
• Алгоритмические блокировки. Власти смогут запретить обналичивать зарплату до тех пор, пока получатель не совершит определенное количество покупок в цифровых рублях. Таким образом, ваши деньги перестанут быть вашими в полной мере.

Николай Журавлев поясняет: если пользователи будут массово переводить цифровые рубли в безналичные, а затем и в наличные, власти не смогут контролировать движение и расходование бюджетных средств. А это одна из основных функций цифрового рубля.

«Автоматический перевод получателями бюджетных платежей цифровых рублей на безналичные счета будет препятствовать функции контроля движения государственных денег, которая заложена в ЦР. Так что, скорее всего, мы увидим нормативные запреты и алгоритмические блокировки конвертации в безнал ЦР, полученных в рамках бюджетных платежей – например, до проведения 5 транзакций в цифровой инфраструктуре», — отметил он.

• Риск инфраструктуры. Что, если система даст сбой? Если терминал в единственном магазине в вашем поселке не примет ЦР? Если вы не сможете обналичить деньги из-за технических проблем? Риски государства становятся вашими личными рисками. За последнее время у нас была возможность убедиться в этом, когда массовые отключения мобильного интернета оставили людей без доступа к их безналичным деньгам.

Таким образом, цифровой рубль — это палка о двух концах. Он предлагает потенциальные удобства и бонусы, но цена за них — беспрецедентный уровень контроля и новые риски. Выбор, как всегда, за человеком. Пока.

Хотите стать частью большого и дружного сообщества BIC? Тогда подписывайтесь на нашу группу в «Телеграме» — там вас ждет общение с криптоэнтузиастами, помощь от наших экспертов и эксклюзивные комментарии опытных аналитиков.