Необанкинг в тени: 3 схемы с криптоподдержкой, которые обходят регуляторов

Банки надевают маску инноваций, а под ней — старые схемы. Только теперь с блокчейном.

Схема 1: Крипто-оболочка для серых переводов

Открывают «инновационный крипто-шлюз», а по факту создают канал для обхода валютного контроля. Клиент переводит фиат, банк конвертирует в стейблкоин, отправляет за рубеж и выводит обратно в фиат. Для регулятора — внутренняя транзакция. На деле — классический серый вывод, но с децентрализованным прикрытием. Три банка в СНГ уже попали под санкции по этой схеме.

Схема 2: Фиктивные депозиты под залог NFT

Выдают кредиты под «обеспечение» в виде ликвидных NFT или токенизированных активов. Оценку проводит «независимый» валидатор, аффилированный с банком. Когда пузырь лопается, оказывается, что залог стоит втрое меньше. Два европейских необанка рухнули в 2024-м именно из-за этого — оставив вкладчиков с цифровыми фантиками вместо денег. Классика жанра: технология меняется, а жадность — нет.

Схема 3: Карточный мост для обналичивания

Выпускают карты с автоматической конвертацией крипты в фиат в момент оплаты. В теории — удобно. На практике — легализация средств из сомнительных источников. Один банк в Азии по этой схеме пропустил через себя $3 млрд до того, как его прикрыли регуляторы. FSA назвала это «карточным троянским конем».

Инновации не отменяют здравый смысл. Если банк слишком увлечен обходом правил — возможно, ему стоит заниматься не финансами, а паркуром.

1. Слово «банк» в нейминге криптоинститута

Самая частая попытка введения в заблуждение пользователей — это название «банк» у платежной компании без прямой на то лицензии и разрешения регулятора. Вы наверняка видели примеры таких институтов.

Неправомерное использование слова «банк» или производных от него в названии организации в России влечет за собой административную ответственность (статья 15.26 КоАП РФ) и возможное привлечение к уголовной ответственности, если деятельность под таким наименованием связана с незаконными банковскими операциями (статья 172 УК РФ («Незаконная банковская деятельность»)).

Чтобы законно использовать слово «банк», организация должна получить официальную банковскую лицензию, которая выдается национальными регулирующими органами (например, Европейским центральным банком в рамках Европейской системы центральных банков). Лицензия подтверждает, что компания соответствует строгим требованиям к капиталу, управлению, прозрачности и надзору, необходимым для осуществления банковской деятельности, включая привлечение вкладов и выдачу кредитов.

Без лицензии — финансовый институт прямо нарушает закон. А вас — обманывает. Всегда проверяйте в регуляторе номер лицензии необанка, особенно, если он связан с крипто-операциями, чтобы убедиться в благонадежности партнера.

На что обратить внимание:

• Футер сайта в 100% случаев должен содержать информацию о лицензиях, и, если там нет ссылки на банковскую лицензию, вас вводят в заблуждение.
• Любую лицензию финансового и/или платежного института рекомендуется проверять на сайте регулятора, выдавшего лицензию — во всех странах эти реестры являются открытыми для пользователей.

2. Shell-banking, обернутый в стартап

«Шелл-банкинг» (shell banking) — это практика использования «банков-оболочек», то есть финансовых учреждений, зарегистрированных в юрисдикции без физического присутствия и реальной деятельности, которые используются для проведения операций, не имеющих явного экономического смысла, часто для скрытия бенефициаров или отмывания денег, и не подлежащих строгому надзору, что создает высокие риски, поэтому многие страны ограничивают такие операции.

Основные характеристики и суть:

• Отсутствие физического присутствия: у банка нет офисов, сотрудников, реального управления (mind and management) в стране регистрации.

• «Пустышка»: это юридическое лицо-оболочка, существующее в виде документов, без реальных активов или операционной деятельности.
• Цель: скрыть истинных владельцев, провести рискованные операции, обойти регуляцию, что делает их привлекательными для нелегальных схем.
• Высокие риски: создают лазейки для финансовой преступности (отмывание денег, уход от налогов), поэтому банки и регуляторы стали жестко бороться с такими компаниями.

Кейсы Enron Corporation, «Панамское дело», 1Malaysia Development Berhad (1MDB) — остались в прошлом десятилетии, но в криптомире такие институты только начали появляться в последние 5 лет, в связи с чем пользователи криптоактивов находятся в высокой степени риска.

На что обратить внимание:

• Присутствие покрытия «весь мир» по любым географиям, индустриям и типам риска клиентов — должно настораживать.
• Непубличная команда и фаундеры — зачастую свидетельствует о «серых» схемах в необанке с признаками shell-деятельности.
• Профили команды в соцсетях выглядят нереальными, используются картинки и «корпоративные» юзернеймы в Telegram — наверняка скрывающие личность линейные сотрудники всегда знают о рисках лучше, чем клиент.

3. «Карты-прокладки»: крипта есть, банка нет

«Карты-прокладки» для криптовалют — это, как правило, виртуальные дебетовые карты, выпускаемые криптовалютными биржами или платежными системами, которые позволяют пользователям тратить свои цифровые активы в точках продаж по всему миру, где принимают Visa или Mastercard. Они действуют как посредники, автоматически конвертируя криптовалюту в фиатную валюту (например, евро или доллары) на момент транзакции.

Виртуальные карты часто продают в Telegram-группах, и именно там больше всего скама по вопросам карт: то отвалится провайдер, то политика стоимости карт резко меняется, то поддержка перестает отвечать.

Тонкая грань между доверием и репутацией централизованных платформ VS вчера открывшийся «необанк» — заключается в том, что только в первой категории можно быть уверенным.

На что обратить внимание:

• Изучите, кто является эмитентом карты и какая правовая связь у «продавца» карты и эмитента.
• Используйте только централизованные крупные платформы для выпуска виртуальных карт: биржи, банки, брокеры — уже давно предоставляют удобные инструменты.

Почему таких схем становится больше именно сейчас

• Санкционное давление не исчезло.
• Спрос на трансграничные платежи растет.
• Регуляторы отстают от реальности.
• Пользователи готовы рисковать ради удобства.

Именно на этом пересечении и возникает серый необанкинг — быстрый, удобный, но крайне хрупкий и недолговечный.

Главный вывод 2025 года

Если необанк обещает одновременно анонимность, крипту и стабильность – он врет хотя бы в одном пункте.

В 2025 году выигрывают не самые «свободные» финтех-решения, а те, кто честно говорит о рисках, лицензиях и ограничениях. Все остальное — временные конструкции, где первым теряет деньги пользователь.