アルゼンチン、給与のデジタルウォレット受取権を撤廃 - 政府が現金回収のレバーを引く

アルゼンチン議会が可決した新法案が、労働者の給与をデジタルウォレットで受け取る権利を事実上抹消した。政府主導の金融システムへの回帰か、それとも単なる資本統制の強化か。

中央集権への逆流

法案は、雇用主に対して給与の「現金」払いを義務付ける条項を骨子とする。ここで言う「現金」には、伝統的な銀行口座振込が含まれる一方、非銀行系のデジタル決済プラットフォームやウォレットは明確に除外された。政策立案者たちは「金融システムの健全性」と「賃金保護」を大義名分として掲げている。

影に潜む真の動機

アナリストは、この動きの背景には政府による資金流動の監視強化と、銀行システム外に出て行く資本の封じ込めがあると指摘する。デジタルウォレットは従来の銀行ルートをバイパスし、より迅速で安価な個人間送金を可能にしてきた。その経路を断つことで、政府は経済における資金の流れに対する管理力を取り戻そうとしているのだ。金融の自由化を謳う一方で、実際には古いゲートキーパーたちの居場所を守るための措置だという皮肉な見方もある。

未来への示唆

この決定は、アルゼンチンの金融デジタル化の道筋に大きな疑問符を投げかける。公的にはキャッシュレス推進を掲げながら、民間のイノベーションにはブレーキをかけるという矛盾した姿勢は、結局のところ、誰のための「近代化」なのかを問い直させる。伝統的金融機関のロビイストたちが、また一つ勝利を収めた日となったかもしれない。彼らにとって、競合の排除はイノベーションより常に優先されるビジネスモデルなのだから。

銀行不信がウォレット普及を促進

現在のアルゼンチンの法律では、労働者は給与を従来型の銀行口座に入金しなければならないと定められている。その一方で、アルゼンチンにおけるデジタルウォレット導入はここ数十年で急増している。

この成長の一因は銀行アクセスの制限にある。2022年の中央銀行調査によると、銀行口座を持つアルゼンチン人は全体の47％にとどまった。これは従来の金融システムへの長年の不信が主な要因となっている。

数十年にわたる金融不安定、2001年の「コラリート」預金凍結や慢性的なインフレ、繰り返される資金アクセス制限などが人々の銀行に対する信頼を失墜させ、現金やドル建て貯蓄へのシフトを加速させてきた。

これに対応し、フィンテック運営のデジタルウォレットは、銀行外の決済サービスプロバイダーによって運営され、アルゼンチン全土で金融サービスへのアクセスを拡大している。

En el mundo, las billeteras virtuales se usan principalmente para pagos y, en segundo lugar, para crédito, con una baja incidencia de saLDOs transaccionales significativos en moneda fiat, que suelen permanecer en cuentas bancarias tradicionales.

Argentina es una excepción: el…

メルカド・パゴ、モド、ウアラ、レモンなどのプラットフォームは現在、最も多く利用されている。従来型銀行口座を持たない多くの利用者が、これらのアプリをフォーマルなデジタル金融システムへの入口として活用している。

そのため、フィンテック企業はアルゼンチン国民が給与をバーチャルウォレットへ直接入金できる規定を歓迎していた。しかし、この規定は国会で議論される前に労働改革法案から削除された。

「労働改革から第35条が除外されたことで、アルゼンチン国民が給与の受取口座を自由に選ぶ可能性が失われた。実質的には、従来型銀行を通じて給与を流す義務が維持された。これは業界からの強い圧力を受けた結果である。

しかし、すでに市民の意志は示されている。アルゼンチンにおける送金の約75％はデジタルウォレットが使うCVU経由で行われている。多くの人々が規制に従って銀行で給与を受け取っているだけで、その後より良い商品、低コスト、高いリターンを求めてフィンテックに資金を移している」レモンのマクシミリアノ・ライモンディCFOはBeInCryptoに語った。

政治判断、銀行に有利な展開

銀行業界団体は今週、ロビー活動を再度活発化させた。給与のデジタルウォレット入金を認めることへの反対意見を主要な上院議員に文書で伝えた。

銀行側は、デジタルウォレットは規制が不十分で、システミックリスクをもたらし、さらなる金融排除を招き得ると主張した。

「デジタルウォレットは、銀行と同等の規制・慎重性・監督枠組みを持たず、承認されれば法的・金融的・資産的・システミックリスクが生じ、労働者や金融システムの機能に直接影響を与えることになる」とアルゼンチン大手銀行であるバンコ・プロビンシアは声明で述べている。

フィンテック団体はこれに反論し、こうした主張は事実ではないと訴えた。

「すべてのペイメントサービスプロバイダー（PSP）はアルゼンチン中央銀行（BCRA）の規制と監督を受けている」とレモンのマクシミリアノ・ライモンディCFOは声明で述べた。「デジタルウォレットは何百万人もの人々に金融サービスへの入口を開き、誰でも簡単かつ無料でバーチャル口座を開設し、より良い金融ソリューションを利用できるようになった」

コンサルティング会社イソノミアの最近の調査でも、アルゼンチン人の10人中9人が給与の入金先を選択できることを望んでいると判明した。独立就労者や非正規従業員でその傾向は一層強かった。この調査により、すでに75％の国民が日常的にデジタルウォレットを利用していることも明らかになった。

Hoy millones de personas usan cuentas digitales todos los días. 📊 El 75% de las transferencias ya pasa por CVU. El salario es una de las pocas operaciones masivas donde esa libertad todavía no existe.

Desde la Cámara Argentina Fintech sostenemos que este deBATe no trata de… pic.twitter.com/EOMQ7NV5V4

最終的に、銀行業界の主張が通った形となり、本会議で法案が審議される前に該当規定は削除された。報道によると、政府は銀行との関係悪化を避け、法案の可決可能性を高めるために規定を取り下げたという。