Les tarifs de la carte s’envolent malgré l’absence de nouvelles hausses de la Fed - Une tendance inquiétante
Les consommateurs ressentent toujours la pression des taux élevés, même sans intervention récente de la Fed.
Les cartes de crédit deviennent des pièges financiers - merci, système bancaire.
Le marché ignore les signaux de stabilité et continue de serrer la ceinture des emprunteurs.
Les tarifs de la carte continuent de sauter même sans nouvelles hausses de Fed
Ce n'est pas quelque chose qui est sorti de nulle part. Les APR de la carte de crédit ont été stables pendant des années après que le Congrès a adopté la loi sur les cartes de crédit en 2009. Cette loi a maintenu les choses stables pendant un certain temps. Ensuite, la Fed a commencé à soulever son taux clé en 2015. Depuis, les taux d'intérêt liés à la plupart des cartes de crédit - parce qu'ils sont variables - ont été lentement, puis rapidement, augmentant.
À l'heure actuelle, les APR moyens ont presque doublé d'environ 12% à leur lieu aujourd'hui. Cette tendance à la hausse a frappé à plein régime en 2022 lorsque la Fed a augmenté sa référence 11 fois à partir de mars. Les tarifs sur les cartes de crédit ont suivi chacune de ces randonnées, tout comme elles ont été conçues pour le faire.
Mais maintenant, même après trois coupes de la Fed en 2024 et une longue pause depuis décembre, les taux de cartes grimpent toujours. Les banques ne reculent pas. Ils ont décidé de continuer à pousser ces APR plus haut de toute façon, quelle que soit la banque centrale. Certains prêteurs ont même dit directement que les taux élevés resteraient. Matt Schulz, analyste en chef du crédit de LendingTree, a expliqué pourquoi le modèle augmente toujours: «Cette tendance malheureuse pourrait se poursuivre dans les mois à venir», a-t-il déclaré.
La raison? Risque. Les banques essaient de se protéger contre les emprunteurs qui pourraient faire défaut. Schulz l'a qualifié de décision défensive. "C'est un signe de banques essayant de se protéger du risque qui existe en ces temps incertains", a-t-il déclaré. Ils transmettent donc le risque aux consommateurs à travers des APR plus raides.
Charlie Wise, vice-dent supérieur à TransUnion, a décomposé ce qui se passe du côté de l'emprunteur. Il a déclaré que les gens demandent plus de crédit pendant les temps instables pour se protéger contre les problèmes d'argent futurs.
"Lorsqu'il y a de l'incertitude sur le marché, cela se traduit souvent par les consommateurs qui recherchent un nouveau crédit pour s'assurer qu'ils sont préparés à des obstacles financiers futurs", a déclaré Wise. Mais lorsque cela se produit, les sociétés de cartes de crédit réagissent en augmentant à nouveau les taux.
Charlie a également déclaré que lorsque davantage de personnes ayant un crédit plus faible endetté, le système augmente l'APR moyen à tous les niveaux. "Si plus de soldes sont entre les mains d'emprunteurs plus risqués, ces taux seront plus élevés", a-t-il ajouté.
Les APR plus élevés n'affectent pas tout le monde, mais la plupart sont encore frappés
Tous les utilisateurs de la carte de crédit ne ressentent pas la piqûre. Les gens qui remboursent leur solde chaque mois ne traitent pas du tout avec les APR. Le problème est pour ceux qui portent de la dette. Ce groupe est celui qui est enterré en ce moment.
Une autre torsion? Les randonnées APR affectent uniquement les nouveaux soldes. Si quelqu'un a obtenu une carte il y a des années et ne l'a pas ajouté, cette vieille dette est toujours liée au taux pour lequel il s'est inscrit. Mais un nouveau crédit, de nouveaux soldes ou de nouvelles applications? Ceux-ci sont critiqués avec les taux actuels - 20% ou plus.
Certaines personnes espèrent qu'une future coupe de la Fed les sauvera. Charlie Wise a dit que ce n'était pas vraiment comme ça. "La réalité est que vous pouvez baisser le taux des fonds fédéraux de deux points de base complets et tout ce que vous faites est de réduire votre taux d'intérêt de 22% à 20%", a-t-il déclaré. "Ce n'est pas une différence matérielle." Ça fait toujours mal.
Un bon crédit n'aide pas seulement les nouvelles offres de cartes. Cela affecte l'ensemble du tableau financier. Les personnes avec des cotes de crédit StronG peuvent demander de meilleurs taux et ils sont plus susceptibles d'être approuvés. Plus le crédit est, plus le taux d'intérêt est bas sur tout, des cartes de crédit aux prêts.
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